Ubezpieczenie domu – o czym warto pamiętać przed zakupem?
Jeżeli spojrzymy na majątek większości polskich rodzin i singli, to okaże się, że nieruchomość mieszkaniowa stanowi najważniejszy składnik tak zwanych aktywów. Dotyczy to również sytuacji, w której kredyt nadal obciąża dom lub lokal i ma wartość wynoszącą np. 60% ceny rynkowej nieruchomości. Intuicja podpowiada nam, że najbardziej cenne składniki majątku jednocześnie powinny być najlepiej chronione. Właśnie dlatego temat związany z ubezpieczeniami domu jest szczególnie ważny. Postanowiliśmy go rozwinąć i dokładnie opisać. Nasza analiza będzie przydatna nie tylko dla osób, które chcą kupić swoje pierwsze ubezpieczenie domu. Praktyka pokazuje bowiem, że wielu klientów firm ubezpieczeniowych regularnie kupuje polisy mieszkaniowe bez większego namysłu. Taka sytuacja może później skutkować przykrym rozczarowaniem, gdy okaże się, że ubezpieczyciel odmawia wypłaty pieniędzy z powodu zbyt wąskiego zakresu ochrony. W ramach naszego poradnika omawiamy także kwestie związane z ubezpieczeniem kredytowanego lokum (z cesją ochrony na bank). Prezentujemy również informacje na temat mniej standardowego produktu, jakim jest ubezpieczenie domu w trakcie budowy (ubezpieczenie budowy domu) oraz ubezpieczenie domu letniskowego. Analizę warto jednak rozpocząć od wyjaśnienia, czym dokładnie jest każde ubezpieczenie na dom z punktu widzenia przepisów.
Ubezpieczenie domu – czym różni się od innych polis?
Wyjaśnienie prawnych aspektów pozwala nam lepiej zrozumieć, czym dokładnie jest polisa na dom, a także jakie przepisy powinny być do niej stosowane. Ustawa o działalności ubezpieczeniowej wskazuje, że ubezpieczenia domu są przykładem polis majątkowych i jako takie należą do działu II ubezpieczeń (ubezpieczenia majątkowe i pozostałe ubezpieczenia osobowe). Warto pamiętać, że czasem oferty pakietów ubezpieczenia domu oprócz polis chroniących budynek jednorodzinny oraz inne budynki znajdujące się na działce, obejmują również odpowiedzialność cywilną właściciela domu i ochronę z NNW. Jeżeli polisa OC w życiu prywatnym jest oferowana jako element rozszerzający zakres ubezpieczenia domu, to cały pakiet nadal zachowuje swój majątkowy charakter. Warto bowiem pamiętać, że polisy OC to przykład ubezpieczeń majątkowych.
W kontekście prawnych kwestii związanych z ochrona ubezpieczeniową domu, warto również wspomnieć o tym, że polisy dotyczące domów jednorodzinnych nie mają charakteru obowiązkowego. Wyjątek stanowią jedynie ubezpieczenia dla rolników. Takie polisy obejmują jednak łącznie wszystkie budynki w gospodarstwie rolnym (zarówno gospodarcze, jak i mieszkalne). Obowiązkowe ubezpieczenie domu oraz pozostałych budynków musi zakupić rolnik posiadający użytki rolne oraz grunty rolne pod budynkami i stawami o łącznej powierzchni ponad 1 hektara, które przynajmniej częściowo objęte są podatkiem rolnym. Wspomniana polisa obowiązkowa dotyczy również osób, które prowadzą tak zwane działy specjalne produkcji rolnej (np. uprawę roślin w dużych szklarniach).
Opisywane powyżej ubezpieczenie obowiązkowe dla rolników jest zupełnie innym produktem niż standardowe ubezpieczenie domu i dlatego towarzystwa ubezpieczeniowe oferują je osobno. W naszym artykule będziemy koncentrować się na dobrowolnych ubezpieczeniach domów jednorodzinnych. Nieobowiązkowego charakteru takich polis nie zmienia nawet fakt, że czasem banki wymagają ich zakupu przez osoby zaciągające kredyt mieszkaniowy. Warto jednak pamiętać, że zgodnie z obecnymi regulacjami KNF-u, banki muszą pozwolić klientowi samodzielnie wybrać najlepsze ubezpieczenie domu do celów kredytowych. O ubezpieczeniach domu w kontekście kredytów jeszcze napiszemy w poradniku.
Jeżeli chodzi o inne kwestie prawne związane z ubezpieczeniem domu, to warto wspomnieć, że taką polisę zwykle kupują konsumenci. Konsumentem nabywającym ubezpieczenie lub inny produkt finansowy jest osoba, która wykorzysta go do celów bezpośrednio niezwiązanych z działalnością gospodarczą. Pewne wątpliwości wzbudza status konsumenta w sytuacji, gdy część domu objętego ochrona będzie wykorzystywana do działalności gospodarczej. Wówczas warto zapytać ubezpieczyciela, jak on widzi taką sytuację. Zwykle możliwe będzie jednak wykupienie standardowej polisy dla osób prywatnych i skorzystanie z uprawnień, jakie zapewnia status konsumenta.
Jeżeli konsument wybrał najlepsze ubezpieczenie domu przez Internet i opłacił jego składkę, to będzie mógł odstąpić od zawartej umowy w ciągu 30 kolejnych dni (bez konieczności podawania przyczyny swojej decyzji). Takie uprawnienie przewiduje ustawa o prawach konsumenta. Wspomniany akt prawny wskazuje też, że trzydziestodniowy termin zwykle jest naliczany od dnia powiadomienia konsumenta o zawarciu umowy ubezpieczeniowej. Kodeks cywilny mówi natomiast, że konsument ma 30 dni na odstąpienie od umowy ubezpieczenia jeśli zawarł ją w sposób stacjonarny (np. u agenta) i wykupił ochronę, która ma trwać powyżej 6 miesięcy. Zarówno kodeks cywilny, jak i ustawa o prawach konsumenta potwierdza, że odstąpienie od umowy ubezpieczenia nie zwolni konsumentów z obowiązku zapłacenia składki za okres faktycznie świadczonej przez ubezpieczyciela ochrony (np. 15 dni). Zakład ubezpieczeń powinien automatycznie pomniejszyć zwracaną składkę o swoje niewielkie wynagrodzenie.
Czy polisa na dom chroni tylko budynek murowany?
W dalszej kolejności warto wyjaśnić, jakie budynki jednorodzinne może chronić standardowe ubezpieczenie domu. Wielu internautów ma bowiem wątpliwości, czy wspomniana polisa obejmuje również domy drewniane oraz domki letniskowe. Obawy posiadaczy drewnianych domów wynikają z faktu, że takie budynki teoretycznie są bardziej narażone na szkody związane np. z pożarem oraz uderzeniem pioruna. Mimo tego, zakłady ubezpieczeń nie rezygnują z ochrony drewnianych domów. Ubezpieczenie domu drewnianego to standardowy produkt, który jest dostępny w ofercie krajowych ubezpieczycieli. Warto jednak pamiętać, że cechuje się on nieco podwyższoną stawką ze względu na wspomniane wcześniej ryzyka (m.in. pożarowe). Jeżeli chcemy kupić przez Internet dobre ubezpieczenie domu, porównywarka proponująca nam swoje usługi musi uwzględniać taką zwyżkę składki związaną z drewnianą konstrukcją budynku.
Osoba kupująca przez Internet ubezpieczenie domu drewnianego, na pewno zostanie zapytana, z jakiego roku pochodzi jej budynek oraz jaką posiada konstrukcję (niepalną/drewnianą). Każdy kalkulator ubezpieczenia domu powinien uwzględniać kwestie związane z rodzajem konstrukcji budynku. Porównywarka ubezpieczeń domu musi działać podobnie, o ile chcemy mieć pewność, że podawane przez nią składki są wiarygodne. Na całe szczęście, obecne kalkulatory i porównywarki na ogół uwzględniają różne rodzaje konstrukcji domów. Jeżeli internauta zmienia jakieś cechy budynku, którego ma dotyczyć ubezpieczenie domu, porównywarka powinna szybko i automatycznie zaktualizować roczną składkę u różnych ubezpieczycieli.
Przez Internet czasem możemy również sprawdzić, ile kosztuje ubezpieczenie domu letniskowego. Ubezpieczenie domu letniskowego, podobnie jak ubezpieczenie domu drewnianego także jest standardowym produktem z oferty krajowych zakładów ubezpieczeń. Warto jednak zwrócić uwagę na definicje stosowane przez poszczególnych ubezpieczycieli. Niektóre towarzystwa przyjmują bowiem, że ubezpieczenie domu letniskowego może obejmować tylko budynki, które nie są zamieszkane przez cały rok. Dla letniskowych domów całorocznych, często przewidziano natomiast standardowe ubezpieczenie domu. Warto też pamiętać, że ubezpieczenie domu letniskowego czasem nie obejmuje budynków zlokalizowanych na terenie rodzinnych ogrodów działkowych (ROD). Problemy mogą się pojawić także w sytuacji, gdy klient chce objąć ochroną tak zwany domek holenderski z możliwością łatwego przewożenia.
Najlepsze ubezpieczenie domu – co dokładnie obejmuje?
Każda osoba szukająca polisy chroniącej dom, naturalnie chciałaby w ramach kwoty przeznaczonej na roczną składkę kupić najlepsze ubezpieczenie domu. Właśnie dlatego strony zawierające np. ranking ubezpieczeń domu cieszą się popularnością. Jeżeli interesuje nas ubezpieczenie domu, ranking warto sprawdzić, gdy informuje on o tym, przed czym dokładnie chronią dostępne polisy. W praktyce okazuje się bowiem, że zakres ochrony dostępnych na rynku ubezpieczeń jest bardzo zróżnicowany. Z podobną sytuacją mamy zresztą do czynienia w przypadku innych ubezpieczeń nieobowiązkowych (np. samochodowego autocasco). Jeśli chcemy kupić tanie ubezpieczenie domu, cena związana z roczną składką zwykle będzie dowodem słabszej ochrony.
Warto wiedzieć, że jeszcze jakiś czas temu typowe ubezpieczenie na dom chroniło jego posiadacza głównie przed skutkami działania żywiołów. Chodzi między innymi o pożar, wybuch gazu, opad gradu, skutki śnieżycy, obsunięcie się ziemi, powódź, podtopienie oraz uderzenie pioruna. Z czasem oferta ubezpieczycieli stawała się jednak bardziej zróżnicowana. Obecnie standardowe ubezpieczenie domu cechuje się trzema głównymi zakresami ochrony:
- ochroną przed skutkami żywiołów (niemal zawsze występującą w ramach pakietu)
- ochroną na wypadek kradzieży elementów stałych domu i/lub jego wyposażenia
- ochroną związaną z ryzykiem zniszczeń powstałych podczas włamania lub aktów wandalizmu
Zróżnicowanie dotyczy też części budynku jednorodzinnego, które obejmuje ochrona. W tym kontekście zakłady ubezpieczeń zwykle wyróżniają następujące części domu: mury, elementy stałe oraz wyposażenie. W skład wyposażenia wchodzą między innymi osobiste przedmioty domowników, meble nie połączone trwale z podłożem, wolnostojący sprzęt AGD oraz urządzenia elektroniczne. Elementy stałe to między innymi meble w zabudowie, grzejniki, instalacje, parapety wewnętrzne, okna, drzwi, płytki ceramiczne oraz elementy armatury łazienkowej. Mury zwane również substancją budynku to z kolei podstawowe elementy konstrukcyjne, które nie zostały zaliczone w skład elementów stałych. Przykład stanowią między innymi ściany oraz pokrycia dachowe.
Warto także pamiętać, że ubezpieczenie na dom w swoim podstawowym wariancie (często kupowanym przez kredytobiorców) obejmuje właśnie tylko mury i zapewnia ochronę wyłącznie przed skutkami działania żywiołów. Podkreślamy również, że powyższy podział elementów budynku jednorodzinnego w kontekście ubezpieczeniowym stanowi tylko przykład. Każdy ubezpieczyciel może (oczywiście z zachowaniem rozsądku) samodzielnie określić, co wchodzi w skład murów, a co jest chronione jako element stały domu. Informacje na temat takiego umownego podziału i dokładnego zakresu ochrony znajdziemy w dokumencie określanym jako OWU (ogólne warunki ubezpieczenia).
Ile kosztuje ubezpieczenie domu i co ma wpływ na składkę?
Cena ubezpieczenia domu to podstawowa kwestia, o którą pytają osoby zainteresowane ochroną swoich „czterech kątów”. W praktyce czasem ten aspekt cenowy okazuje się jeszcze ważniejszy niż zakres ochrony, co wynika oczywiście z ograniczeń finansowych klientów ubezpieczycieli. Proces kalkulowania rocznej składki, którą cechuje się każde ubezpieczenie domu, w praktyce jest dość skomplikowany i uwzględnia między innymi wartość nieruchomości oraz liczbę szkód „żywiołowych”, które na danym terenie ubezpieczyciel musiał zlikwidować w przeszłości. Warto jednak ogólnie wyjaśnić, że cena ubezpieczenia domu jest uzależniona głównie od następujących kwestii:
- cech chronionego budynku (np. materiału, z którego wykonano ściany)
- wartości rynkowej domu
- liczby i wartości przeszłych szkód
- tak zwanej samoochrony klienta związanej np. z instalacją alarmu
- zakresu wykupywanej ochrony
Ostatni punkt uwzględnia zarówno różny zakres ochrony co do możliwych zdarzeń (ryzyk), jak i możliwość ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela tylko do samych murów. Zakład ubezpieczeń podczas wyliczania składki rocznej bazuje na informacjach podanych przez klienta. Jeżeli taka osoba kupuje ubezpieczenie domu online, to formularz ubezpieczeniowy zostaje wypełniony przez Internet. Jeśli strony nie umówiły się inaczej, ochrona ubezpieczeniowa rozpocznie się następnego dnia po zapłacie składki lub jej części (raty). W kontekście rat warto wspomnieć, że niektóre zakłady ubezpieczeń dzielą roczną składkę na dwie lub cztery części. Ubezpieczenie domu w tym wariancie ratalnym okazuje się jednak droższe, bo ubezpieczyciel dolicza sobie wynagrodzenie za odroczoną płatność części składki. Taka sytuacja jest widoczna jeśli podsumujemy raty ubezpieczeniowe i porównamy je ze składką jednorazową.
Niektóre osoby kupujące ubezpieczenie domu online lub tradycyjną polisę na dom u stacjonarnego agenta, mogą się zastanawiać, czy ewentualne podanie nieprawdziwych informacji będzie miało negatywne konsekwencje. Kodeks cywilny wskazuje, że ubezpieczyciel może zażądać podwyższenia składki za bieżący okres ochrony jeśli wykryje niezgodność informacji podanych przez klienta ze stanem faktycznym. Jeżeli natomiast chodzi o konsekwencje ujawnienia nieprawdziwych informacji już po powstaniu szkody, to odpowiednie regulacje na ten temat powinny zawierać ogólne warunki ubezpieczenia (OWU).
W wielu przypadkach, zakład ubezpieczeń rezerwuje sobie prawo do obniżenia odszkodowania proporcjonalnie do redukcji składki, jaką klient uzyskał dzięki podaniu nieprawdziwych informacji. Jeżeli zatem nieuczciwy posiadacz domu mógł zaoszczędzić 30% składki na skutek podania nieprawdziwych informacji w formularzu, to ewentualne odszkodowanie dla niego również zostanie obniżone o 30%. Wyroki sądów już potwierdziły, że właśnie taki sposób karania nierzetelnych klientów przez ubezpieczycieli jest prawidłowy i dopuszczalny.
Polisa na dom w kredycie – co warto wiedzieć?
Nie mamy dokładnych informacji na temat tego, ile osób kupuje ubezpieczenie domu jako niezbędny dodatek do kredytu. Można jednak przypuszczać, że tacy kredytobiorcy są istotnymi klientami dla krajowych ubezpieczycieli. Wynika to z faktu, że praktycznie każdy bank wymaga posiadania kredytowej polisy jako zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego. Bardzo wiele osób uważa, że polisa na dom nabywana w ramach kredytu powinna mieć jak najwęższy zakres ochrony i jak najmniejszą składkę.
Trudno ukryć, że takie podejście jest prawidłowe. Klient banku nie powinien wydawać zbyt wiele na kredytowe ubezpieczenie, gdyż tak czy inaczej będzie ono cechowało się cesją odszkodowania na bank. Wspomniane rozwiązanie zapewnia, że w razie poważnego uszkodzenia domu to właśnie kredytodawca, a nie kredytobiorca otrzyma świadczenie od ubezpieczyciela. Co ważne, cesja obejmuje całe odszkodowanie albo tylko nadwyżkę ponad określoną kwotę np. 10 000 zł. Ze względu na cesję, wielu kredytobiorców oprócz polisy wymaganej przez bank prywatnie kupuje drugie ubezpieczenie domu z szerszym zakresem ochrony.
Warto podkreślić, że tak zwana Rekomendacja U, którą wydała Komisja Nadzoru Finansowego zezwoliła kredytobiorcom na swobodny wybór ubezpieczeń kredytowych wymaganych przez banki. Oznacza to, że osoba kupująca dom na kredyt, może samodzielnie wybrać najlepsze ubezpieczenie domu. Warunkiem jest jednak spełnianie przez taką polisę warunków postawionych przez bank (m.in. co do zakresu ochrony oraz warunków cesji). Trzeba też nadmienić, że kredytowe ubezpieczenie może posiadać składkę płatną jednorazowo (np. raz na trzy lata) lub opłacaną co miesiąc jako niewielki dodatek kwotowy do raty.
Ubezpieczenie domu w budowie – czym się różni?
W nawiązaniu do tematu kredytowych ubezpieczeń, na pewno trzeba wspomnieć o bardzo ciekawym produkcie finansowym, jakim jest ubezpieczenie domu w budowie. Ta polisa przyda się nie tylko kredytobiorcom, od których banki wymagają odpowiedniego zabezpieczenia finansowanej inwestycji. Warto wiedzieć, że osoby finansujące prywatną inwestycję mieszkaniową z własnych środków również mogą kupić ubezpieczenie domu w budowie. Wspomniana polisa może być nieco tańsza niż standardowe ubezpieczenie domu. Wynika to z faktu, że zakład ubezpieczeń nie chroni między innymi wyposażenia domowników.
Podobnie jak w przypadku innych polis mieszkaniowych, podstawowy wariant ubezpieczenia domu w budowie chroni tylko same mury przed skutkami działania żywiołów. Dzięki temu osoba kupująca ubezpieczenie domu w trakcie budowy z cesją na bank może sporo zaoszczędzić. Warto jednak pomyśleć o dobrowolnym wykupieniu ochrony obejmującej również elementy stałe. W przypadku budowy znajdującej się w stanie zamkniętym, możliwe jest również posiadanie ochrony przed włamaniem i kradzieżą dotyczącej np. narzędzi oraz materiałów budowlanych. Takie przestępstwa na budowie niestety zdarzają się dość często. Rozszerzone ubezpieczenie budowy domu może chronić nawet przed szkodami spowodowanymi przez dzikie zwierzęta. Takie ubezpieczenie domu w trakcie budowy przyda się np. wtedy, gdy zwierzęta pogryzą kable lub zniszczą świeżą elewację budynku. Każda firma oferująca ubezpieczenie budowy domu może potwierdzić, że nawet takie i podobne nietypowe szkody również mają miejsce.
W kontekście wykupywania szerszego zakresu ochrony, chodzi przede wszystkim o ubezpieczenie domu w budowie, które inwestor nabywa na własny rachunek. Rozszerzanie zakresu ochrony kredytowej polisy może nie być opłacalne, bo takie ubezpieczenie tak czy inaczej posiada cesję odszkodowania na bank. Ubezpieczenie domu w budowie wymagane przez banki ma też wszystkie inne cechy, które wcześniej opisywaliśmy przy okazji polis kredytowych. Dotyczy to między innymi sposobu płatności składki. Warto także wspomnieć, że ubezpieczenie domu w budowie często jest dostępne online. Porównywarka ubezpieczeń domu, ranking ubezpieczeń domu oraz kalkulator ubezpieczenia domu nierzadko uwzględnia również propozycje dla osób budujących własne „cztery kąty”. Co ważne, ubezpieczenie domu online dla klientów prowadzących budowę również cechuje się możliwością odstąpienia od umowy przez konsumenta w ciągu pierwszych 30 dni.
Osoba kupująca ubezpieczenie domu przed zakończeniem budowy powinna sprawdzić, jak będzie wyglądała kwestia dotycząca takiej polisy po zakończeniu prac budowlanych. Najczęściej możliwe są dwie opcje – rozszerzenie ochrony na wybudowany dom (zazwyczaj wymagające dopłaty składki) lub wypowiedzenie umowy skutkujące zwrotem części zapłaconych pieniędzy.
Kalkulator ubezpieczenia domu – jak go wykorzystać?
Pod koniec minionego wieku, kalkulator ubezpieczenia domu był narzędziem, które wykorzystywali tylko agenci ubezpieczeniowi. Obecnie sytuacja wygląda już zupełnie inaczej dzięki popularyzacji Internetu oraz zakupu polis online (w ramach tzw. rynku direct). Osoba zamierzająca kupić ubezpieczenie domu, kalkulator znajdzie nie tylko na stronach firm ubezpieczeniowych. Takie narzędzie udostępnia również porównywarka ubezpieczeń domu. Trudno się temu dziwić, bo dla osoby, którą interesuje najlepsze ubezpieczenie domu, koszt takiej polisy jest podstawową kwestią.
Nie należy jednak popadać w skrajność i oceniać dostępnych ubezpieczeń tylko pod kątem rocznej składki. Takie podejście może prowadzić bowiem do wielkiego rozczarowania, a nawet osobistej tragedii jeśli okaże się, że po dużej szkodzie ubezpieczyciel jednak nie pokryje jej kosztów (ze względu na zbyt wąski zakres wykupionej ochrony). W tym kontekście warto nadmienić, że tańsze ubezpieczenia domu czasem mają ograniczoną ochronę dotyczącą np. zalania. Przykładowo jedna z takich polis może obejmować jedynie rzadkie sytuacje, w których doszło do przerwy w dostawie wody, a jeden z domowników zostawił odkręcony kran. Dla osoby, którą skusiło tanie ubezpieczenie domu, koszt składki po przykrym zdarzeniu (np. zalaniu nieobjętym ochroną) może mieć zerowe znaczenie. W takiej sytuacji oszczędność dotycząca np. 100 zł rocznie bywa powodem wyrzutów sumienia.
W związku z powyższym, jeżeli chcemy kupić najlepsze ubezpieczenie domu, kalkulator nie powinien być traktowany jako wyrocznia. Warto również sprawdzić, jakim zakresem ochrony cechują się interesujące nas ubezpieczenia. Wynika to z faktu, że polityka cenowa ubezpieczycieli jest bardzo zróżnicowana. Czasem może się okazać, że polisa kosztująca np. o 50 zł więcej rocznie zapewnia np. realną ochronę przed skutkami zalania, a także pozwala objąć ochroną garaż wolnostojący na tej samej działce, ogrodzenie oraz tzw. elementy małej architektury.
Warto również pamiętać, że w przypadku, gdy wybieramy ubezpieczenie domu, ranking lub kalkulator nie zawsze pokazuje informacje na temat składników pakietu ubezpieczeniowego. To ważna kwestia, bo krajowi ubezpieczyciele mają tendencję do sprzedawania z polisami mieszkaniowymi różnych dodatkowych ubezpieczeń. Przykład to OC w życiu prywatnym, które chroni przed skutkami finansowymi szkód spowodowanych chociażby przez dziecko lub psa. Inny przykład stanowi polisa chroniąca od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW). Inwencja krajowych ubezpieczycieli jest naprawdę bardzo duża i dlatego w skład polis mieszkaniowych może wchodzić również ubezpieczenie torebki przed kradzieżą lub ubezpieczenie nagrobka.
W związku z powyższym, warto zawsze sprawdzić, czy polisa wydająca nam się zbyt droga przypadkiem nie zawiera niepotrzebnych elementów pakietowych. Zakłady ubezpieczeń czasem dają możliwość swobodnego doboru zakresu ochrony. Dzięki temu klient niezadowolony z kilku dostępnych pakietów ubezpieczeniowych (np. mini, medium i maxi) może sam skonfigurować ochronę i zakupić odpowiednie ubezpieczenie domu online.
Porównywarka ubezpieczeń domu to dobra opcja?
Do nabywania ubezpieczeń domu przez Internet, zachęcają nas między innymi porównywarki ubezpieczeniowe. Wiele osób podchodzi do nich jednak dość nieufnie i zadaje sobie pytanie, czy porównywarka ubezpieczeń domu to faktycznie dobra opcja. Jest to uzasadnione pytanie, bo tak jak już wcześniej wspomnieliśmy ubezpieczenie domu stanowi dość skomplikowany produkt ubezpieczeniowy o różnym zakresie ochrony. Odpowiedź na pytanie o użyteczność porównywarki zależy od tego, jak dobry jest to portal. Dobra porównywarka ubezpieczeń domu powinna uwzględniać oferty co najmniej 5 – 10 ubezpieczycieli. W przeciwnym razie, korzystanie ze wspomnianego portalu nie ma wielkiego sensu. Głównym atutem porównywarek ma być bowiem swoboda wyboru ofert oraz możliwość ich porównania bez konieczności żmudnego wyliczania składki na stronach www kilku różnych firm ubezpieczeniowych.
Kalkulator ubezpieczenia domu, który jest niejako wbudowany w porównywarkę powinien również uwzględniać wszystkie ewentualne rabaty, jakie dana osoba może otrzymać u danego ubezpieczyciela. Warto pamiętać, że ubezpieczenie domu będzie tańsze między innymi dla tych osób, które nie miały szkód w poprzednich latach i posiadają np. drzwi antywłamaniowe z atestem. Trzeba także podkreślić, że porównywarka ubezpieczeń domu raczej nie zapewnia informacji o zadowoleniu klientów poszczególnych ubezpieczycieli z procesu likwidacji szkody. Jeżeli wybieramy ubezpieczenie domu, opinie również powinny być brane pod uwagę. Na ogół są one lepsze w przypadku zakładów ubezpieczeń oferujących nieco droższe polisy. Cenowi liderzy niestety dość często oszczędzają na procesie likwidacji szkody lub oferują polisy z dużymi lukami w ochronie ubezpieczeniowej.
Czy dobry ranking ubezpieczeń domu jest możliwy?
Ranking ubezpieczeń domu to inny wariant, na który dość często natrafiają osoby poszukujące dobrej polisy mieszkaniowej. Powstaje zatem pytanie, czy jeśli chcemy wybrać najlepsze ubezpieczenie domu, ranking faktycznie będzie dobrym rozwiązaniem. Co ważne, mówimy o „statycznym” rankingu w postaci listy lub tabeli, a nie zestawieniu składek, które po podaniu odpowiednich informacji wygeneruje nam porównywarka ubezpieczenia. Przydatność takiego „statycznego” rankingu wydaje się dość ograniczona. Nie można jednak stwierdzić z góry, że każdy ranking ubezpieczeń domu będzie bezużyteczny. Takie zestawienie przyda się jeśli znajdziemy w nim dokładne informacje na temat zakresu oferty i ewentualnych „haczyków”.
Ranking ubezpieczeń domu zawierający swoisty wyciąg z OWU to dobre rozwiązanie dla osób, które nie mają czasu na przeczytanie wspomnianego dokumentu. Warto jednak podkreślić, że informacje z rankingu powinny być jak najbardziej aktualne. To kluczowa sprawa, bo ogólne warunki ubezpieczeń mieszkaniowych niekiedy zmieniają się nawet kilka razy rocznie. Dobry ranking w połączeniu z kalkulatorem składek może nam trafnie odpowiedzieć na pytanie pod tytułem: ubezpieczenie domu – gdzie najlepiej je kupić?
Ubezpieczenie domu – na co zwrócić uwagę?
W ramach podsumowania, chcielibyśmy teraz wyjaśnić, na jakie kwestie powinna szczególnie zwrócić uwagę osoba kupująca ubezpieczenie domu. Chodzi nie tylko o konsumentów wybierających ubezpieczenie domu online – na przykład poprzez kalkulator ubezpieczenia domu. Warto pamiętać, że oferta opisywanych polis jest zwykle taka sama zarówno dla osób, które kupują ubezpieczenie w siedzibie agenta lub na stronie ubezpieczyciela, jak i dla tych internautów, których skusiła porównywarka ubezpieczeń domu.
Niezależnie od sposobu zakupienia polisy chroniącej dom, na uwagę zasługują następujące kwestie:
- zakres ochrony pojazdów w garażu (np. przed skutkami pożaru)
- ochrona dotycząca częstych szkód przepięciowych
- zróżnicowanie sumy ubezpieczenia dla różnych elementów budynku (mury, elementy stałe i wyposażenie)
- zasady wypłaty odszkodowania w razie tzw. rażącego niedbalstwa właściciela nieruchomości lub jego domowników (przykładem rażącego niedbalstwa może być pozostawienie odkręconego kranu)
- dodatki podnoszące cenę ubezpieczenia takie jak np. assistance, które tylko z pozoru jest darmowe
- sposób obliczania wartości odszkodowania (tutaj stosuje się zwykle dwa różne warianty – wycenę na podstawie wartości odtworzeniowej lub wartości rzeczywistej uwzględniającej faktyczne zużycie rzeczy)
- możliwość wykupienia ochrony od wszystkich ryzyk – tzw. wariant all-risk
Jeżeli jakaś kwestia dotycząca warunków ubezpieczenia domu jest dla nas niejasna, to warto o nią zapytać np. agenta ubezpieczeniowego lub pracownika firmy ubezpieczeniowej. Trzeba pamiętać, że porównywarki ubezpieczeń też często posiadają własną infolinię, na której są zatrudnieni doradcy. Czasem okazuje się nawet, że jeśli klienta interesuje konkretne ubezpieczenie domu, cena po dodatkowym kontakcie może zostać obniżona.