Czym jest konto bankowe?
Choć obecnie darmowe konta bankowe są powszechne, to wciąż wielu Polaków nie ma dostatecznej wiedzy na ich temat. Jak założyć konto w banku? Jak wybrać dla siebie najlepsze konto osobiste? Czym kierować się przy wyborze – stawiać na najtańsze konto bankowe czy orientować się na różnego rodzaju dodatki? Na te i inne pytania postaramy się odpowiedzieć w poniższym poradniku.
Konto bankowe, inaczej rachunek bankowy, powstaje na podstawie umowy pomiędzy bankiem a klientem. Konto bankowe pozwala przechowywać środki pieniężne i wykonywać podstawowe operacje finansowe – odbierać i wykonywać przelewy bankowe oraz płacić za zakupione produkty i usługi przy użyciu karty płatniczej, o ile rachunek jest powiązany z kartą. Środkami, które znajdują się na koncie osobistym, można dysponować do woli, bez żadnych ograniczeń.
Jak założyć konto bankowe? Obecnie nie ma z tym żadnego problemu. O ile bowiem jeszcze kilkanaście lat temu trzeba było „wystać” swoje w kolejce w banku, o tyle dzisiaj konto osobiste można założyć nie tylko w stacjonarnych placówkach bankowych, ale również za pośrednictwem infolinii telefonicznej, a także online (przez Internet).
Jak założyć konto bankowe przez Internet?
Jeśli potrafisz obsługiwać komputer w podstawowym zakresie, internetowe konto bankowe nie sprawi Ci kłopotu – zarówno jeśli chodzi o założenie, jak i codzienną obsługę. Mając to na uwadze, przygotowując ranking kont osobistych położyliśmy silny nacisk na jakość bankowości internetowej, która obejmuje obecnie wszystkie najlepsze konta bankowe.
Konto w banku zostaje założone na podstawie umowy podpisanej z klientem. Zawierając ją osobiście w placówce banku, można liczyć na pomoc ze strony pracownika, który zaproponuje najlepsze konto bankowe dostępne aktualnie w ofercie. Z kolei konto bankowe zakładane przez Internet to prawdziwa wygoda, ponieważ nie wymaga nawet wychodzenia z domu – wystarczy za pośrednictwem Internetu wybrać dla siebie najlepsze konto bankowe, a następnie wypełnić odpowiedni formularz i wskazać sposób podpisania umowy. Do wyboru są trzy rozwiązania: dostarczenie umowy przez kuriera i odesłanie podpisanego egzemplarza (lub podpisanie przy kurierze), wykonanie przelewu weryfikacyjnego poprzez inne (własne) konto bankowe na nowy rachunek (taka opcja jest dostępna w ofercie niektórych banków) lub osobiste podpisanie dokumentów w placówce banku.
Umowa, na podstawie której założone zostaje konto osobiste, powinna wskazywać na wszelkie opłaty, jakie wiążą się z jego założeniem i prowadzeniem. Darmowe konto bankowe, choć obecnie jest łatwe do znalezienia, nie stanowi powszechnego standardu i nie jest dostępne w każdym banku. Z punktu widzenia klienta konto bankowe pozwala bezpiecznie przechowywać środki i swobodnie nimi obracać, wykonując podstawowe operacje finansowe. Z kolei z perspektywy banku konto osobiste daje darmowy dostęp do pieniędzy klienta, którymi następnie bank obraca, m.in. pożyczając je w formie kredytów i pożyczek.
Jak zamknąć konto w banku? Okazuje się, że nie trzeba w tym celu podejmować żadnych działań – wystarczy, żeby rachunek bankowy przez 2 lata był zupełnie nieużywany, a może dojść do jego automatycznej likwidacji. Chcąc szybciej zamknąć konto bankowe, należy złożyć wypowiedzenie osobiście, listownie, telefonicznie lub elektronicznie. Co ważne, niektóre banki dopuszczają wyłącznie wypowiedzenie złożone osobiście w placówce w formie pisemnej, podczas gdy w innych bankach istnieje możliwość likwidacji rachunku przez Internet. Zastanawiając się, w jakim banku konto bankowe będzie najlepsze, weź pod uwagę również to, w jaki sposób można je zamknąć.
Każde konto w banku jest opatrzone indywidualnym, niepowtarzalnym numerem, który składa się z 26 cyfr. Pierwsze dwie cyfry tworzą sumę kontrolną, 8 kolejnych składa się na numer rozliczeniowy służący do identyfikacji banku, a 16 ostatnich oznacza rachunek bankowy klienta.
Współcześnie konto bankowe jest właściwie niezbędne do sprawnego funkcjonowania w świecie. Wiele firm przelewa bowiem wynagrodzenie właśnie na konto bankowe, poza tym bardzo usprawnia ono codzienne życie, ułatwiając do maksimum opłacanie rachunków, robienie zakupów przez Internet i dokonywanie wszelkiego rodzaju opłat. Dlatego zdecydowanie warto wybrać dla siebie najlepsze konto bankowe, w czym pomocny powinien okazać się nasz ranking kont osobistych zamieszczony u góry. W oparciu o podane w nim informacje z łatwością wytypujesz najlepsze konto bankowe, które spełni Twoje wymagania. Oferty ujęte w rankingu przedstawiają przeważnie w pełni darmowe konta bankowe, których założenie oraz prowadzenie powinno być całkowicie (lub niemal całkowicie) bezpłatne.
Rodzaje kont osobistych
Jeden podział obejmuje 3 podstawowe formy, pod jakimi występuje rachunek bankowy:
– konto osobiste, inaczej rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (w skrócie ROR) – najpopularniejsze i najczęściej oferowane konto w banku, które służy do wykonywania podstawowych operacji finansowych. Konto osobiste pozwala odbierać i przesyłać pieniądze. Właśnie tego typu rachunki obejmuje nasz ranking kont osobistych;
– konto bankowe oszczędnościowe – jak sama nazwa wskazuje, takie konto w banku służy do oszczędzania nadwyżek finansowych. Najlepsze konta bankowe o charakterze oszczędnościowym oferują oprocentowanie podobne do lokat, ale w odróżnieniu od lokat umożliwiają wypłacenie środków wraz z odsetkami w dowolnym momencie. Tej kategorii rachunków nie uwzględnia nasz ranking kont osobistych, ponieważ umieszczone zostały w nim wyłącznie konta osobiste typu ROR (nie oszczędnościowe);
– rachunek bankowy walutowy – jest konto bankowe służące do obracania pieniędzmi w walucie obcej, np. euro, dolarze amerykańskim, funcie brytyjskim czy franku szwajcarskim. Walutowe konto bankowe polecane jest przede wszystkim osobom, które nie osiągają przychodów w polskich złotych. Nasz ranking kont bankowych nie uwzględnia kont walutowych, dlatego jeśli szukasz najlepszych kont walutowych to nasz ranking nie okaże się w tej sytuacji przydatny.
Drugi podział pozwala skategoryzować konta bankowe pod względem przeznaczenia:
– standardowe konto osobiste – podstawowe konto w banku omówione w poprzedniej klasyfikacji jako ROR;
– konto bankowe premium/VIP – specjalne konto bankowe przeznaczone dla najzamożniejszych klientów, którzy obracają dużą gotówką. Z reguły tego rodzaju konto osobiste otwierane jest na indywidualnych warunkach i oferuje właścicielowi różnego rodzaju dogodności, jak np. możliwość bezpłatnego wypłacania pieniędzy ze wszystkich bankomatów na świecie, dostęp do atrakcyjnych lokat i kredytów czy udział w programie partnerskim;
– konto bankowe dla młodzieży – tego typu konto bankowe jest przeznaczone dla osób w wieku 18-26 lat. Konto bankowe dla młodzieży często określane jest również jako „konto bankowe dla studenta”;
– konto bankowe dla dziecka – wiele osób zadaje pytanie: od ilu lat można mieć konto w banku? Niektóre banki w swojej ofercie posiadają tzw. „konto bankowe dla dziecka”, które może zostać otwarte dla osoby powyżej 13 roku życia. Oznacza to, że pierwsze konto bankowe można otworzyć dziecku już w wieku 13 lat. Przy podpisaniu umowy na taki rachunek musi być jednak obecny rodzic lub opiekun prawny;
– rachunek bankowy firmowy – konto bankowe służące do finansowych rozliczeń w ramach działalności gospodarczej;
– wspólne konto bankowe – partnerzy, narzeczeni, małżonkowie lub każdy, kto dzieli budżet z inną osobą, dla sprawniejszej obsługi finansów może założyć wspólne konto bankowe.
Jak wybrać najlepsze konto bankowe?
Jeśli zamierzasz otworzyć rachunek w banku głównie dla bieżących potrzeb, warto przede wszystkim aby było to bezpłatne konto bankowe. Choć darmowe konto to dziś już powszechnie obowiązujący standard, to nie zawsze jest ono darmowe bezwarunkowo – często banki stosują różnego rodzaju limity, ograniczenia i ukryte opłaty. Dlatego zanim zdecydujesz się założyć konto, które uważane jest np. przez Twoich znajomych za najlepsze konto bankowe, sprawdź, czy takie jest w rzeczywistości, czy jest ono w pełni darmowe i na jakich warunkach jest otwierane. Pamiętaj, że często konto które jest najlepsze dla jednych, nie koniecznie będzie również najlepsze dla innych – to wszystko zależy od indywidualnych potrzeb każdego z nas.
Opłaty za konto mogą być pobierane na wiele sposobów.
Podstawowa opłata dotyczy prowadzenia rachunku. Obecnie większość banków jej nie pobiera, dzięki czemu banki reklamują swoje oferty jako bezpłatne konta bankowe, co nie zawsze jest prawdą. Za powszechną praktykę uchodzą bowiem teoretycznie darmowe konta bankowe, które w istocie są bezpłatne wyłącznie pod warunkiem, że co miesiąc zasila się je określoną kwotą, np. 1.000 zł. To ważny czynnik przede wszystkim dla osób pozbawionych regularnych dochodów, które powinny zwrócić na to uwagę, jeśli nie chcą ponosić comiesięcznych opłat za konto w banku.
Inna ważna kwestia to płatności za przelewy. Najlepsze konto bankowe powinno być ich pozbawione bezwarunkowo, jednak niestety to nie jest standard w ofercie wszystkich banków, mimo że z reguły mocno promują one swoje produkty jako darmowe. Często bywa tak, że darmowych jest tylko kilka pierwszych przelewów, np. 3 lub 5, a za każdy kolejny pobierana jest opłata, której wysokość może być bardzo różna. Zwróć na to uwagę, jeśli chciałbyś mieć naprawdę w pełni darmowe konto w banku. Pamiętaj, że ustalając nasz ranking wzięliśmy pod uwagę również tę opłatę (lub jej brak).
Zastanawiając się, jakie konto bankowe wybrać, uwzględnij również opłaty za kartę. Oczywiście najlepiej, jeśli w ogóle ich nie ma, a karta jest w pełni darmowa. Tę cechę można uznać za ważny element wyróżniający jedynie najlepsze konta bankowe, a więc nie jest ona powszechna. Często zdarza się, że darmowe konto bankowe jest w rzeczywistości darmowe tylko pod warunkiem wykonania płatności kartą na określoną kwotę, np. co najmniej 500 zł w miesiącu.
W odpowiedzi na pytanie, w którym banku założyć konto, powinna pomóc Ci też informacja na temat wysokości oprocentowaniu środków objętych debetem. Jeżeli wypłacisz z rachunku więcej pieniędzy, niż na nim posiadasz bądź wykonasz zakupy na większą kwotę niż wartość gotówki zgromadzonej na rachunku, bank odnotuje saldo ujemne, które będzie oprocentowane. Oczywiście im niższe oprocentowanie debetu, tym lepiej z punktu widzenia osoby zastanawiającej się, gdzie założyć konto bankowe. Zwracaj na to uwagę i pamiętaj, że nie każdy dostępny w Internecie ranking kont bankowych uwzględnia ten aspekt.
Podsumowując, powinny szczególnie zainteresować Cię wszelkiego rodzaju opłaty, ponieważ kreatywność banków w ich wymyślaniu jest nieograniczona. Wyobraź sobie, że niektóre banki każą sobie płacić nawet kilkadziesiąt zł, jeżeli konto osobiste zostanie zamknięte zbyt szybko, tj. np. przed upływem 90 dni. Przykłady innych, równie nietypowych kosztów? Proszę bardzo – 5 zł za sprawdzenie salda w bankomacie, 7 zł za zmianę PIN-u, 5 zł za każdorazową wpłatę gotówki na własne konto bankowe, 10 zł za wydanie nowej karty. To tylko kilka niespodziewanych wydatków, które mogą sprawić, że teoretycznie darmowe konto bankowe w rzeczywistości może okazać się bardzo drogie. Tworząc ranking kont osobistych, staraliśmy się zwracać szczególną uwagę właśnie na kwestię opłat i prowizji pobieranych przez banki. Najlepsze konto bankowe zdecydowanie nie powinno ich posiadać (lub bardzo niewielkie).
Najlepsze konto bankowe powinno być również funkcjonalne i wygodne w codziennym użytkowaniu. Tak więc zanim wybierzesz najlepszy dla siebie rachunek, przetestuj jego bankowość elektroniczną. Upewnij się, że obsługa kanału internetowego jest intuicyjna i daje łatwy dostęp do wszelkich operacji. Znakomitym uzupełnieniem jest bankowość mobilna w postaci aplikacji mobilnej, dzięki której rachunek bankowy można mieć zawsze pod ręką i w dowolnym momencie można wykonywać przelewy czy sprawdzać saldo. Bardzo pomocne jest także zintegrowanie aplikacji mobilnej z zewnętrznymi systemami i usługami płatniczymi, np. BLIK, Android Pay czy Apple Pay. Przygotowując ranking kont osobistych wzięliśmy pod uwagę również i ten aspekt.
Jeżeli dużo podróżujesz, sprawdź, po jakim kursie przeliczane są waluty obce w ramach danego konta osobistego. W przypadku częstych wyjazdów zagranicznych powinno zainteresować Cię również konto walutowe, gdyż jest to najlepsze konto bankowe dla podróżników (konto takie prowadzić możesz w walutach obcych, np. EUR lub USD). Z kolei jeśli interesują Cię różne dodatkowe usługi, jak np. ubezpieczenie „Assistance”, możliwość odzyskania części wydanych pieniędzy (tzw. „moneyback”), czy dodatkowe doładowania w niektórych sieciach telefonii komórkowej, sprawdź, czy na rynku dostępne jest konto zawierające tego typu opcje.
Często robisz zakupy przez Internet i korzystasz z zewnętrznych pośredników płatności, jak np. PayU, Przelewy24, Dotpay, czy Tpay? W takim razie dobrane pod względem Twoich potrzeb, najlepsze konto bankowe powinno obsługiwać tego typu płatności w trybie 24/7. Dzięki temu Twoje transakcje będą przebiegały sprawnie i bez zbędnych opóźnień. Jeśli ta kwestia jest dla Ciebie istotna, zwróć na nią uwagę przy wyborze rachunku i miej na względzie, że nie każde internetowe konto bankowe wspiera zewnętrzne serwisy obsługujące płatności przez Internet.
Jeśli nie korzystasz z usług banku internetowego i nie interesuje Cię typowe konto bankowe przez Internet, załóż rachunek bankowy w placówce, która znajduje się możliwie blisko Ciebie. To ważne, jeżeli pojawi się potrzeba załatwienia jakichkolwiek formalności w siedzibie bądź oddziale banku. Chcąc mieć pewność rzetelnej i miłej obsługi, warto udać się do wybranej placówki na „wizytę testową”, aby sprawdzić jak traktuje się w tej placówce klientów.
Zadając sobie więc pytanie, w którym banku najlepiej założyć konto osobiste, nie da się niestety udzielić jednoznacznej odpowiedzi. Oferty są tak zróżnicowane, że odpowiedź na pytanie, w jakim banku założyć konto, zależy od indywidualnych potrzeb, preferencji i możliwości. Dlatego zanim podpiszesz umowę i zdecydujesz się na Twoim zdaniem najlepsze i najtańsze konto bankowe, dokładnie zastanów się, jakie są Twoje wymagania i do czego to konto będzie Ci potrzebne. Przeanalizuj, m.in. ile transakcji kartą miesięcznie planujesz wykonywać, jak dużo przelewów będziesz robił, czy często planujesz wypłacać gotówkę z bankomatu, czy będziesz w stanie zapewnić stałe wpływy na rachunek w określonej wysokości (np. wynagrodzenie otrzymywane ze stałej pracy), czy zależy Ci na usługach dodatkowych, typu ekspresowe płatności internetowe, itd.
Znając swoje potrzeby i sięgając dodatkowo po przygotowany przez nas ranking kont osobistych, łatwiej będzie Ci znaleźć odpowiedni dla siebie rachunek bankowy. Cały czas miej jednak na uwadze, że nie istnieje obiektywnie i uniwersalnie najlepsze konto bankowe, a ostateczny wybór zależy przede wszystkim od sposobu, w jaki korzystasz ze swoich finansów. Na zupełnie inny rachunek zdecyduje się bowiem osoba, która codzienne wykonuje transakcje kartą, osiąga regularne przychody i poszukuje oferty pozwalającej na odzyskanie części wydatków niż ktoś, kto otwiera bezpłatne konto bankowe tylko po to, aby móc otrzymywać na nie wynagrodzenie. Niezależnie od tego, jaki typ rachunku Cię interesuje, nasz ranking kont bankowych powinien pomóc Ci w tym wyborze.
Przed podpisaniem umowy warto również sprawdzić opinie, jakie mają internauci na temat danej oferty. Choć mogą one pomóc w znalezieniu odpowiedzi na pytanie, gdzie najlepiej założyć konto bankowe, to jednak nie należy kierować się wyłącznie tymi opiniami i warto mieć na uwadze, że są one wygłaszane przez osoby często całkowicie anonimowe, które nie biorą odpowiedzialności za swoje słowa. Zanim wybierzesz więc najlepsze konto osobiste dla siebie, dokładnie przejrzyj regulamin (najlepiej kilka razy) i od „deski do deski” zapoznaj się z tabelą opłat i prowizji, skrupulatnie sprawdzając każdą pozycję, przy której widnieje inna kwota niż 0 zł. Sprawdź również uważnie, czy w opisie oferty nie występują liczne „gwiazdki”, po których przeczytaniu całkowicie zmienisz opinię o tym rachunku.
Przy ostatecznym wyborze najlepszego rachunku weź pod uwagę również gotowe rankingi i porównania kont dostępne w Internecie. Przeglądając osobiście oferty poszczególnych banków możesz przeoczyć niektóre ważne szczegóły, które natomiast opisane powinny zostać w licznych rankingach i porównaniach dostępnych w Internecie. My szczególnie polecamy ranking kont osobistych znajdujący się na tej stronie, ponieważ dołożyliśmy wszelkich starań aby zawierał on rzetelne informacje, niezbędne w podjęciu ostatecznej decyzji o wyborze rachunku. Ranking kont bankowych pozwoli Ci znaleźć najlepsze konto bankowe pod kątem Twoich potrzeb, wymagań i możliwości. Przejrzyj go, ale dodatkowo wykonaj również własne porównanie kont bankowych i wybierz najlepszy rachunek, którego warunki najbardziej będą Ci odpowiadały!
Bezpieczeństwo konta bankowego
Czy można założyć konto bankowe przez Internet? To pytanie zadaje sobie mnóstwo osób, chcących otworzyć rachunek w banku. Oczywiście, to bardzo łatwe i nie wymaga żadnych specjalistycznych umiejętności, jednak w codziennym korzystaniu z bankowości elektronicznej środki ostrożności są jak najbardziej wskazane. O ile możliwość obsługiwania rachunku online (przez Internet) zapewnia maksimum wygody, o tyle wiąże się z pewnym niebezpieczeństwem ze strony internetowych przestępców, których celem jest „wyczyszczenie” Twojego konta, wykorzystując do tego Twoją niewiedzę i nieuwagę. Jak się uchronić przed tym realnym bądź co bądź zagrożeniem?
Jeśli nie chcesz się martwić o swoje konto osobiste, nigdy nikomu i w żadnym miejscu nie podawaj swoich danych logowania do bankowości internetowej. Login, hasło i PIN powinny znajdować się wyłącznie w Twojej głowie i nikt nie może mieć do nich dostępu. Pamiętaj, że bank nigdy nie poprosi Cię o podanie przez telefon, SMS lub w wiadomości e-mail takich danych jak hasło lub PIN do karty, a każda próba ich uzyskania to prawdopodobnie działania przestępców czyhających na Twoje konto bankowe i zgromadzone na nim środki – niezależnie od tego, czy ta próba następuje poprzez wiadomość e-mail, SMS, czy bezpośrednio przez głosowe połączenie telefoniczne.
Ponieważ bankowość elektroniczną i mobilną obsługujesz z poziomu komputera, smartfona lub tabletu, zadbaj o to, żeby system operacyjny był bezpieczny i zawsze aktualny. Pamiętaj o regularnej aktualizacji oprogramowania i zainstalowaniu sprawdzonego, godnego zaufania programu antywirusowego, który jest wyposażony w mechanizmy antyphishingowe. Przy każdym logowaniu sprawdzaj dokładnie wpisywany do przeglądarki adres oraz autentyczność wyświetlonej strony banku i jeśli zauważysz jakiekolwiek odstępstwa od normy, wstrzymaj się z logowaniem, zanim ich nie wyjaśnisz. Staraj się również nie obsługiwać bankowości, kiedy jesteś podłączony do ogólnodostępnej, niezabezpieczonej sieci (np. publicznie dostępnych sieci WiFi).
Najlepsze konto bankowe
Przedstawione informacje powinny zdecydowanie ułatwić Ci podjęcie decyzji przy wyborze najlepszego konta bankowego. Przeanalizuj dokładnie wszystkie dostępne na rynku oferty, wykonaj własne porównanie kont bankowych, a także sprawdź nasz ranking kont osobistych, w którym przedstawiamy rekomendowane przez nas oferty poszczególnych banków. Tworząc powyższy ranking uwzględniliśmy wiele kwestii istotnych przy wyborze najlepszego rachunku, dlatego ranking ten może okazać się świetną pomocą przy wyborze najlepszego konta bankowego, dopasowanego do Twoich potrzeb.