Wzięcie samochodu w leasing to najczęściej wybierana forma tej usługi. Jest na tyle popularna, że na sam dźwięk słowa „leasing” zapewne myślisz właśnie o kupowaniu w ten sposób auta. Prowadzisz działalność gospodarczą i przymierzasz się do kupna pojazdu? Rozważ leasing samochodu! W tym artykule podpowiemy Ci, na co zwrócić uwagę przy korzystaniu z takiej formy zakupu, na czym polega leasing auta, jak wziąć samochód w leasing na firmę oraz dlaczego w ogóle warto sięgnąć po taki produkt. Dowiesz się też, czy możliwe jest wzięcie używanego auta w leasing.
Jak działa leasing – na samochód i nie tylko
Zanim przejdziemy do dokładniejszego omówienia co to jest leasing samochodu osobowego, warto przyjrzeć się tej usłudze od strony teoretycznej. Bo choć kojarzy się ona zazwyczaj właśnie z autem, to w leasing można wziąć różne inne urządzenia, maszyny, a nawet nieruchomości. Na czym polega leasing? To forma długoterminowej dzierżawy, która może (ale nie musi) zakończyć się wykupem – czyli nabyciem przez użytkownika leasingowanego przedmiotu. Co ważne, podczas trwania umowy leasingu samochodowego, pojazd pozostaje własnością leasingodawcy – czyli banku lub firmy udostępniającej nam, w tym przypadku, auto.
Choć branie samochodów w leasing to praktyka kojarząca się przede wszystkim z przedsiębiorstwami (i to właśnie o takiej formie traktuje niniejszy artykuł), to leasingodawcy coraz częściej wychodzą również z ofertą dla osób prywatnych. Taka usługa nosi nazwę leasingu konsumenckiego, i poza docelowym odbiorcą nie różni się on od tego oferowanego dla właścicieli działalności gospodarczej. W obu przypadkach leasing aut może być korzystną i atrakcyjną alternatywą dla kredytu na samochód oraz wynajmu długoterminowego pojazdu. O różnicach między trzema tymi produktami napiszemy jednak więcej w dalszej części tekstu.
Leasing operacyjny samochodu osobowego czy leasing finansowy?
Bez względu na to, czy poszukujesz dla swojej działalności gospodarczej auta osobowego, ciężarowego czy samochodu dostawczego, leasing to oferta tak szeroka, że wśród propozycji firm i banków z pewnością znajdziesz odpowiednie rozwiązanie. Zastanawiasz się, czym charakteryzuje się najlepszy leasing na samochód? Przy wyborze usługi pod uwagę warto wziąć nie tylko jej koszty, lecz także względów podatkowe oraz amortyzacji. Ważna jest też kwestia leasingu samochodu osobowego a kosztów uzyskania przychodu. Między innymi pod tymi względami różnią się od siebie dwa rodzaje leasingu skierowane do klientów firmowych – operacyjny oraz finansowy. Jaki leasing wybrać w przypadku pożyczania pojazdu? To zależy od Twoich potrzeb i możliwości. Przyjrzyjmy się więc zatem cechom charakterystycznym poszczególnych typów tej usługi.
Wiesz już, na czym polega leasing samochodu w formie operacyjnej. Z jakimi korzyściami wiąże się ta opcja? Przede wszystkim nie występuje tu konieczność opłacania podatku VAT w całości – jest on rozłożony na raty. Nie jesteś przekonany, czy po okresie umowy potrzebne na własność będą Ci dzierżawione samochody? Leasing operacyjny, przez to, że nie musi zakończyć się wykupem, daje większą swobodę co do podjęcia ostatecznej decyzji. Taka forma usługi pozwala również na obniżenie podstawy opodatkowania oraz na możliwość uzyskania optymalizacji podatkowej.
To jednak nie jedyna opcja dla osób prowadzących działalność gospodarczą, którzy chcą nabyć samochód. Leasing finansowy to inne rozwiązanie dostępne dla przedsiębiorców. Znacząco różni się ono od leasingu operacyjnego – tych terminów nie można ze sobą mieszać. Leasing finansowy oznacza przede wszystkim, że dzierżawiony pojazd zaliczany jest od razu w poczet majątku firmy (choć prawnie pozostaje on własnością leasingodawcy). A to z kolei przekłada się na konieczność dokonywania odpisów amortyzacyjnych przez użytkownika samochodu. Leasing kapitałowy – bo tak inaczej nazywana jest ta forma usługi – charakteryzuje się brakiem wykupu. Oznacza to, że wraz z opłaceniem ostatniej raty leasingowej, pojazd automatycznie wchodzi w nasze posiadanie i nie ma potrzeby pokrywać dodatkowych kosztów. Czy jednak przekłada się to na fakt bycia najtańszym leasingiem na samochód? Niekoniecznie – brak wykupu wiąże się bowiem z wyższą miesięczną ratą w porównaniu do leasingu operacyjnego.
Leasing finansowy to zdecydowanie rzadziej wybierana przez osoby prowadzące własną działalność gospodarczą forma dzierżawy samochodu. Główną przeszkodą jest przede wszystkim konieczność opłacania podatku VAT jednorazowo, z góry, co dla wielu przedsiębiorców może wiązać się z problemami. Wzięcie auta na leasing finansowy opłacać się będzie jednak przede wszystkim biznesom, które nie są płatnikami podatku VAT – np. tym rozliczającym się w oparciu o ryczałt. To także dobra opcja dla przedsiębiorstw, które chcą skorzystać z przyspieszonej amortyzacji pojazdu – dzięki temu, że to właśnie użytkownik auta jej dokonuje, może to zrobić w wygodny dla siebie sposób. Możliwość zawarcia umowy na krótki czas to zaleta dla przedsiębiorców, którym zależy na zawarciu szybkiej współpracy z leasingodawcą.
Leasing zwrotny samochodu – na czym polega?
Poza operacyjnym i finansowym, przedsiębiorcy mają do wyboru także inny rodzaj leasingu. Na czym polega leasing zwrotny? Przede wszystkim jest on przeznaczony dla osób prowadzących działalność gospodarczą, które już posiadają pojazd w majątku swojej firmy. Taka usługa polega na sprzedaniu auta firmie leasingowej, a następnie możliwości korzystania z niego przez okres ustalony w umowie i ostatecznego wykupu na koniec jej trwania. Wszystko przebiega więc później zgodnie z zasadami „tradycyjnego” leasingu na auto – operacyjnego lub kapitałowego, w zależności od danej oferty i preferencji klienta.
Jak każda usługa, leasing zwrotny samochodu nie jest jednak pozbawiony wad. Pierwsza z nich to stosunkowo ograniczony wiek leasingowanego pojazdu. Mówiąc krótko – są małe szanse na leasing samochodów używanych w takiej formie. Wszystko dlatego, że pojazdy charakteryzują się szybką amortyzacją. Z tego względu owszem, możliwy jest zwrotny leasing aut używanych, jednak użytkowanych bardzo krótko – zazwyczaj maksymalnie przez 3 lata. Kolejna drażliwa kwestia to wartość samochodu. Jego właściciel musi sprzedać bowiem pojazd po cenie rynkowej – ta z kolei może być niższa niż wartość, w jakiej auto zostało zewidencjonowane. To zaś oznacza stratę dla sprzedającego. Dodatkowo nie należy zapomnieć, że w ramach leasingu zwrotnego samochodu nie odkupimy auta po tej samej cenie, za którą go sprzedaliśmy firmie leasingującej – dochodzą do tego m.in. marże za samo udzielenie usługi oraz przejęcie ryzyka utraty wartości pojazdu, które mogą w znaczący sposób zwiększyć wysokość comiesięcznej raty.
Leasing samochodu? A może kredyt na samochód lub wynajem długoterminowy?
Jak zasygnalizowaliśmy nieco wcześniej, leasing samochodu ciężarowego czy osobowego to doskonała alternatywa dla kredytu, ale nie tylko. Usługa ta zastępuje również inną opcję dla przedsiębiorców, jaką jest wynajem długoterminowy. Na które rozwiązanie warto się skusić? Które będzie najbardziej opłacalne dla Twojego biznesu? Przyjrzyjmy się poszczególnym kryteriom.
Co ważne, wzięcie samochodu w leasing nie wpływa na naszą zdolność kredytową. Wynika to z faktu, że firmy leasingowe zazwyczaj nie współpracują z BIK i nie udostępniają im danych swoich klientów. To z kolei oznacza, że opóźnienia w płatnościach nie są odnotowywane nigdzie poza bazami samego leasingodawcy – w przeciwieństwie do nieterminowego regulowania zobowiązania w banku. Takie opóźnienia znacznie obniżają nasze szanse na otrzymanie kolejnego finansowania w jakiejkolwiek instytucji. Z kolei w przypadku opóźnionych przelewów raty za leasing auta, jesteśmy nierzetelnymi klientami wyłącznie w danej firmie, u której zalegamy z płatnościami. Teoretycznie więc nic nie stoi na przeszkodzie, by postarać się o usługę u innego dostawcy.
Jest jednak druga strona medalu. W przypadku opóźnień w spłacie leasingu, samochód zostaje nam błyskawicznie odebrany, a umowa – zerwana. Przy braniu kredytu w banku procedura jest znacznie dłuższa, a instytucja wszczyna dość długotrwałe działania – włącznie z windykacją – by odzyskać środki. Poza tym wówczas windykowany jest tylko dług – pojazd, który kupiliśmy za otrzymane w banku pieniądze, ponieważ jest naszą własnością, pozostaje w naszych rękach.
Jako mocną stronę dostępnego dla firm kredytu obrotowego lub typowo na samochód jest fakt, że możemy go przeznaczyć na dowolny pojazd, niezależnie od jego wieku, przebiegu, itp. Z kolei leasing samochodu używanego to rozwiązanie, na które nie chcą się zgodzić wszyscy leasingodawcy – wiąże się bowiem z większym ryzykiem, na czele z tym, że użytkownik ostatecznie nie zdecyduje się na wykup pojazdu. Więcej szczegółów na temat leasingu używanego samochodu znajdziesz w dalszej części tekstu.
Następna różnica to czas trwania umowy. Zasada jest prosta – jeśli zależy Ci na szybkim spłaceniu zobowiązania, wybierz leasing samochodowy. Trwa on bowiem zazwyczaj pięć lat. Z kolei kredyt można spłacać nawet przez kilkanaście lat, w związku z czym będzie to rozwiązanie dla osób, którym zależy na obniżeniu kosztów poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Warto wspomnieć też o dostępności obu usług. Kredyt na samochód albo kredyt obrotowy zazwyczaj udzielany jest przedsiębiorstwom o określonym stażu na rynku. Nowe firmy, które nie mają jeszcze udokumentowanych obrotów, mogą mieć więc problem z otrzymaniem takiego finansowania. Na tym polu leasing na samochód jest zdecydowanie korzystniejszy – mogą go otrzymać nawet przedsiębiorstwa, które działają choćby jeden dzień.
Ostatnią kwestią, jaką warto porównać przed wzięciem kredytu lub leasingu na auto, jest możliwość wcześniejszej spłaty. Jeśli chodzi o kredyt, to – poza ewentualną prowizją za wcześniejsze jego uregulowanie – nic nie stoi na przeszkodzie, by w razie przypływu dodatkowej gotówki spłacić dług. W przypadku leasingu nie będzie to takie proste. Leasingodawcy niechętnie bowiem zgadzają się na wykup pojazdu przed końcem obowiązywania umowy.
Plusem wynajmu długoterminowego jest za to fakt, że użytkownik samochodu nie musi przejmować się dodatkowymi opłatami, np. za naprawę czy przegląd pojazdu. Są one pokrywane przez właściciela auta – oczywiście nie za darmo. Koszty te doliczane są do miesięcznej raty, co oczywiście zwiększa obciążenie naszego budżetu, jednak daje większą wygodę. W przypadku leasingu samochodów, wszelkimi tego typu kwestiami zajmuje się zazwyczaj sam leasingobiorca.
Zastanawiasz się, ile kosztuje leasing samochodu? Kalkulator, który znajdziesz w internecie, rozwieje wątpliwości i pomoże w podjęciu decyzji, które rozwiązanie będzie najtańsze – kredyt, wynajem długoterminowy czy leasing auta. Kalkulator ten dokonuje obliczeń, biorąc pod uwagę wszystkie kryteria badane przez firmy leasingowe.
Jakie auto w leasing? Czy można wziąć leasing na samochód używany?
Większość klientów – zarówno biznesowych, jak i indywidualnych – skłania się ku używanym autom z prostego względu – są one tańsze niż ich nowe odpowiedniki z salonu. Jeśli chodzi o leasing, samochody używane mogą jednak kosztować tyle samo, a nawet… być droższe. Dlaczego? Firmy leasingowe zazwyczaj trzymają się zasady, że w chwili opłacenia ostatniej raty auto nie może być starsze niż 8-10 lat. Jeśli więc chcemy wydzierżawić sześcioletni samochód, to umowa może trwać 2 lata, pięcioletni – 3, itd. Oznacza to więc, że okres trwania umowy uzależniony jest od wieku przedmiotu leasingu – w tym przypadku samochodu. Leasing na auto używane, którego wiek przekracza wspomnianą granicę, jest możliwy w wyjątkowych sytuacjach – między innymi gdy jest to pojazd o dużej wartości.
To właśnie przede wszystkim wartość pojazdu determinuje koszty leasingu – również samochodów używanych. Leasing wiekowych aut oznacza wyższą ratę, również dlatego, że podejmują się go zazwyczaj wyłącznie instytucje pozabankowe, które są w stanie przyjąć ryzyko związane z posiadaniem kilkuletniego czy nawet kilkunastoletniego pojazdu. Leasing używanych aut staje się więc kosztowniejszy, firmy te mogą pozwolić sobie bowiem na nałożenie wyższych marż i oprocentowania niż miałoby to miejsce w przypadku dzierżawy nowego pojazdu z salonu.
Zanim zdecydujesz się na leasing, auta używane muszą zostać skontrolowane, a ich wartość oceniona przez rzeczoznawcę majątkowego. Jego usługi musi opłacić leasingobiorca. Weryfikacja stanu samochodu jest raczej pobieżna – nie wykryje ona większych usterek, co znowu rodzi dodatkowe koszty związane z doprowadzeniem pojazdu do wymaganego stanu.
W kwestii leasingu używanego auta warto wspomnieć też o tzw. czynszu inicjalnym. Obowiązuje on także w przypadku nowych pojazdów, regułą jest jednak, że przy starszych jest on wyższy. Pierwsza wpłata może wynosić nawet 45 proc. wartości pojazdu i właśnie taka wysokość czynszu inicjalnego jest często wymagana w przypadku używanych aut. Leasing wymaga więc od nas wówczas jednorazowego zainwestowania wyższych środków. Rośnie też kwota obowiązkowego ubezpieczenia takich pojazdów (leasingodawcy zawsze wymagają od klienta wykupienia polisy OC i AC, która w przypadku starszych samochodów zawsze jest droższa). Zazwyczaj też leasing używanego samochodu wymaga spełnienia większej liczby formalności. Wszystkie przytoczone argumenty sprawiają, że to właśnie leasing nowego pojazdu będzie zazwyczaj bardziej opłacalny, a leasingowanie starszego często może mijać się z celem.
Jeśli jednak z innych względów – niekoniecznie ekonomicznych – zależy Ci na leasingu samochodów używanych, kalkulator takiej usługi pozwoli Ci na lepsze oszacowanie kosztów. Jako wyniki zaprezentowane zostaną rzeczywiste oferty różnych instytucji, najlepiej dopasowane do wybranych przez Ciebie parametrów.