Kredyt na start firmy

Skąd wziąć pieniądze na założenie firmy?

Oferta banków dla firm

Początkujący przedsiębiorcy z reguły narzekają na trudności w pozyskaniu pieniędzy na działalność gospodarczą i wysokie wymogi stawiane przez banki podczas starania się o kredyty. Trzeba jednak przyznać, że aktualna sytuacja w Polsce jest dużo bardziej sprzyjająca rozwojowi przedsiębiorczości niż miało to miejsce jeszcze kilkanaście lat temu. Na rynku finansowym pojawiły się banki, które kierują swoje usługi właśnie do mikro-, małych i średnich przedsiębiorstw, a pozostałe banki, często idąc za ich przykładem, także otwierają się na ten profil klienta. Czy jednak można uzyskać w banku kredyt na start działalności gospodarczej?

W zasadzie banki nie mają w ofercie osobnych produktów bankowych dla osób fizycznych, których przeznaczeniem byłoby sfinansowanie założenia firmy. Jest to w pewnym sensie uzasadnione, gdyż faktycznie zarejestrowanie firmy, zwłaszcza jednoosobowej działalności gospodarczej, nie wiąże się z jakimiś obowiązkowymi kosztami. Co innego uruchomienie biznesu, które w wielu przypadkach może wymagać naprawdę sporych nakładów (np. zakup/wynajem lokalu usługowego, maszyn czy urządzeń, samochodu itp.). Jednak wtedy możemy już mówić o środkach  na rozwój przedsiębiorstwa. Pomijając jednak kwestie nazewnictwa, co konkretnie może zrobić ktoś, kto chce pozyskać pieniądze na założenie firmy?

Rozwiązanie 1

Pierwsza ścieżka to kredyt gotówkowy dla osoby fizycznej o dowolnym przeznaczeniu. Bardzo istotne jest w tym wypadku, by mieć stałe udokumentowane źródło dochodów, dobrą historię w BIK i zdolność kredytową. Trzeba wziąć pod uwagę, że jest to wygodne, szybkie i dość proste rozwiązanie, ale na pewno nie najtańsze. Jego plusem jest natomiast bardzo szeroki wachlarz ofert kredytów gotówkowych i czasem można trafić na promocyjną, dość korzystną propozycję kredytową.

Rozwiązanie 2

Drugim rozwiązaniem jest rejestracja w CEIDG, a następnie złożenie wniosku o kredyt dla nowej firmy. Niestety dużą barierą dla młodych przedsiębiorców jest wymagany czas działania przedsiębiorstwa. Banki nadal najprzychylniej patrzą na firmy, które działają co najmniej 6 miesięcy  (a najlepiej powyżej 12 miesięcy) i mogą pochwalić się regularnymi i sporymi obrotami. Na szczęście coraz częściej pojawiają się też oferty dla firm od 1. dnia działalności. Prawie zawsze pozyskanie kredytu wiąże się z koniecznością założenia firmowego konta u kredytodawcy, ale to najmniejsze zmartwienie. Otóż kredyty na start dla firmy ze względu na spore ryzyko są dość kosztowne, a oferowane kwoty, co tu ukrywać, nie powalają na kolana. Poza tym tzw. start-upy muszą sprostać wielu formalnościom. Z drugiej strony dla dopiero co startujących przedsiębiorstw jest to jeden z nielicznych (i wcale nie najdroższych) sposobów na pozyskanie pieniędzy, które zostaną zainwestowane i przy dobrym planie oraz odrobinie szczęścia powinny się zwrócić z nadwyżką. Kredyt na start działalności gospodarczej to inwestycja w przyszłość własną i firmy – jeśli robimy ją z głową, może być najlepszą decyzją w naszym zawodowym życiu.

Jak więc przygotować się do starań o otrzymanie kredytu na otwarcie firmy i jak wybrać najlepszą ofertę? Poniżej znajdziesz wszystkie istotne informacje na ten temat.

Jak pozyskać kredyt na start firmy?

Skoro czytasz ten artykuł, to zapewne nie od dziś chodzi Ci po głowie założenie własnej firmy. To ważna decyzja, którą trzeba bardzo dokładnie przeanalizować, rozważając wszystkie za i przeciw. Jeśli jednak masz już jasno określoną koncepcję biznesu, który masz zamiar prowadzić i jesteś zdecydowany, by spróbować pozyskać kredyt na rozpoczęcie działalności gospodarczej, zastanów się, jakie są Twoje potrzeby. Ile pieniędzy dokładnie potrzebujesz i co chcesz z nich sfinansować?

Biznesplan

Najlepszym podejściem jest przygotowanie profesjonalnego biznesplanu, od którego w zasadzie każdy przyszły przedsiębiorca powinien zacząć budowę firmy. Dlaczego? Biznesplan to w pierwszej kolejności narzędzie pomocne dla samego właściciela biznesu. Porządkuje chaotyczne pomysły i dostarcza informacje, czy w ogóle przedsięwzięcie ma potencjał, a po uruchomieniu firmy daje jasne wskazówki, jak należy działać. Nawet jeśli życie zweryfikuje wizję zawartą w biznesplanie, planowana działalność zawsze ma większe szanse na powodzenie niż taka, która robiona jest zupełnie spontanicznie.

Dla nas najważniejsze są natomiast wymogi banków, dla których udzielenie kredytu na otwarcie firmy prawie zawsze wiąże się z wymogiem przedstawienia jej biznesplanu. Każda instytucja ma swoje wymogi co do jego zawartości i najczęściej dysponuje własnym wzorem takiego dokumentu. Jeśli jednak przygotujemy wcześniej ogólny biznesplan, późniejsze dostosowanie go do wymaganego przez dany bank wzorca będzie dużo prostsze.

Z reguły dokumenty tego typu muszą zawierać następujące informacje: streszczenie przedsięwzięcia; opis planowanej firmy; opis produktu lub usługi, którą będzie oferować; kwestie dotyczące zarządzania i pracowników; rozpoznanie rynku i konkurencji; plan marketingowy; plan finansowy. Nie powinno dziwić, że analitycy bankowi największą uwagę przywiązują do ostatniej części, gdyż to z niej wynika, czy planowane przedsięwzięcie będzie opłacalne. Należy tu opisać źródła finansowania firmy  oraz jej przewidywane przychody, a także wydatki i zyski w okresie 2 pierwszych lat funkcjonowania przedsiębiorstwa (ujęcie miesięczne albo kwartalne). W praktyce banki często wymagają, by biznesplan obejmował minimum 1,5 okresu kredytowania. Dodatkowo mogą żądać także harmonogramu realizacji przedsięwzięcia.

Warto wykorzystać biznesplan przygotowany dla banku, aby wykazać swoją zdolność do spłacania zobowiązań, ale też udowodnić, że dokładnie wiemy co i jak chcemy zrobić.

Zdolność kredytowa

Biznesplan przedsięwzięcia to bardzo ważny dokument, który dotyczy samego pomysłu założenia firmy i jego opłacalności. Jednak podejmując decyzję, czy przyznać wnioskodawcy kredyt na rozpoczęcie działalności, bank ocenia nie tylko planowaną działalność gospodarczą, ale także osobę, która o kredyt się stara. Analitycy obliczają więc zdolność kredytową przedsiębiorcy, uwzględniając jego dochody i zobowiązania kredytowe, ale też takie cechy jak np. wiek, wykształcenie, stan cywilny, zawód, liczbę osób w gospodarstwie domowym itp.

Nieuniknione jest także sprawdzenie wnioskodawcy w raporcie Biura Informacji Kredytowej (BIK), który zawiera informacje na temat zobowiązań spłacanych obecnie i w przeszłości, w tym ewentualnych opóźnień w ich regulowaniu. BIK odpowiada również za przypisanie każdej osobie tzw. scoringu punktowego. Niski scoring może wynikać np. z niespłacania zobowiązań terminowo (powyżej 30 dni) albo przekraczania limitów na kartach kredytowych, a to z kolei znacznie obniża szanse na otrzymanie kolejnego kredytu.

Co zrobić, jeśli nasza zdolność kredytowa jest niska i przekreśla możliwość otrzymania kredytu na otwarcie firmy? Na pewno warto wypróbować kilka sposobów, by ją poprawić. Koniecznie należy zadbać o swoją historię w BIK i jeśli mamy jakieś zaległe zobowiązania (każdy może sprawdzić raport BIK online), trzeba je w miarę możliwości spłacić. Pozytywne efekty przyniesie również zaciągnięcie kredytu na niewielką kwotę i terminowe regulowanie rat. Zastanów się, w którym punkcie mógłbyś zwiększyć swoją zdolność kredytową. Jeśli możesz liczyć na pomoc bliskiej osoby o wysokiej zdolności kredytowej, dołącz ją do wniosku kredytowego lub poproś, by została poręczycielem pożyczki. Jeśli Twój małżonek posiada złą historię kredytową, rozważcie przeprowadzenie rozdzielności majątkowej, dzięki czemu Twoja zdolność kredytowa się poprawi. Masz kredyt odnawialny lub karty kredytowe? Zrezygnuj z nich, gdyż nawet niewykorzystane obniżają Twoją zdolność kredytową.

Zabezpieczenia

W przypadku kredytów na start działalności gospodarczej banki bardzo często uzależniają decyzję o przyznaniu pożyczki od zabezpieczenia, jakie zagwarantuje wnioskodawca. Znalezienie kredytu dla firm na start bez obowiązku zapewnienia jakiejś formy zabezpieczenia jego spłaty jest dość trudne. Poza tym warto się o nie postarać, gdyż nawet jeśli nie jest ono wymagane, przedstawienie zabezpieczenia spłaty kredytu oznacza jego lepsze warunki. W takim wypadku oferowana kwota kredytu powinna wzrosnąć, podczas gdy proponowane przez bank warunki finansowe powinny stać się korzystniejsze (np. marża banku może zostać obniżona).

Do dyspozycji mamy wiele rodzajów zabezpieczeń. Po pierwsze – zabezpieczenia osobiste, w przypadku których dana osoba przejmuje odpowiedzialność za określone zobowiązanie wobec wierzycieli. Należą do nich poręczenie cywilne, weksel in blanco (z dołączoną deklaracją wekslową), poręczenie wekslowe, gwarancja bankowa czy cesja wierzytelności. Po drugie – zabezpieczenia majątkowe, dzięki którym wierzyciele otrzymują zabezpieczenie spłaty długu w postaci majątku kredytobiorcy. Są to np. blokada środków na rachunku bankowym, pełnomocnictwo do rachunku bankowego, hipoteka na nieruchomości, przewłaszczenie na zabezpieczenie, kaucja, zastaw itp. Formy zabezpieczenia można też łączyć. Należy jednak sprawdzić, jaki rodzaj zabezpieczenia dopuszcza bank, w którym chcemy starać się o kredyt na start dla firmy, gdyż każda instytucja ma własne regulacje w tym zakresie.

Dokumenty

Każdy bank ma także ściśle sprecyzowane wymogi co do dokumentów, jakie trzeba załączyć podczas wnioskowania o kredyt na otwarcie firmy. Przed złożeniem kompletnego i poprawnie wypełnionego wniosku kredytowego powinniśmy skrupulatnie sprawdzić, jak to wygląda w wybranej przez nas instytucji. Z reguły banki wymagają: zaświadczenia o wpisie do CEIDG, zaświadczenia o nr REGON oraz NIP, zgody współmałżonka na zaciągniecie kredytu albo orzeczenia o rozdzielności majątkowej, odpisu z KRS itp. Jak już wspomnieliśmy ważnym załącznikiem jest biznesplan przedsięwzięcia, który (nawet jeśli nie jest obowiązkowy) może zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu na start dla firmy.

Trochę inne wymogi dotyczą wnioskowania o kredyt dla spółki z o.o. na start. W takim przypadku konieczne jest dostarczenie umowy spółki oraz uzyskanie zgody Rady Nadzorczej Spółki bądź – w przypadku starania się o kwotę nieprzekraczającą wysokości połowy kapitału zakładowego – decyzji prezesa zarządu. Bank może też wymagać poręczenia wekslowego wszystkich udziałowców. Warto przy okazji zaznaczyć, że udzielenie kredytu dla spółki z o.o. wiąże się z analizą zdolności kredytowej zarówno samej firmy, jak i jej udziałowców.

Jak wybrać najlepszy kredyt na start firmy?

Koszty kredytu

Rozważając decyzję o zaciągnięciu konkretnego kredytu na rozpoczęcie działalności gospodarczej, przede wszystkim dokładnie przeczytaj warunki umowy. Co równie ważne, zapoznaj się także z ewentualnymi regulaminami, do których mogą się odnosić zapisy z umowy. To właśnie tam mogą znajdować się pewne niekorzystne regulacje dotyczące spłaty kredytu. Stosowanie zasady ograniczonego zaufania może ustrzec Cię przed wzięciem zbyt kosztownej pożyczki na otwarcie firmy. Jeśli coś jest niejasne, pytaj u źródła i najlepiej tak, by mieć potwierdzenie udzielonej odpowiedzi.

Na koszt kredytu na rozpoczęcie działalności, tak jak w przypadku innych kredytów, składa się oprocentowanie, prowizja oraz dodatkowe opłaty. Oprocentowanie zależy od zmiennej stawki WIBOR, która aktualizowana jest co jakiś czas odgórnie oraz stałej marży banku, która jest wpisana w umowę kredytową i wynosi tyle samo przez cały czas kredytowania. Prowizja jest jednorazową opłatą i pobierana jest przez bank w chwili udzielenia kredytu. To element, który nie zawsze stanowi część umowy kredytowej. Nie można też bagatelizować opłat dodatkowych, które mogą znacznie podnieść koszt pożyczki. Przykładowo bank może przy okazji udzielania pożyczki na start firmy sprzedać nam także polisę na życie, pakiet zabezpieczeń prawnych, inwestycję w fundusz inwestycyjny, płatne konto firmowe czy usługi wirtualnego biura rachunkowego. Pamiętaj, że umowę podpisuje się z reguły na wiele lat, dlatego nawet niewielkie koszty miesięczne takiej dodatkowej usługi pomnożone przez liczbę miesięcy spłacania kredytu potrafią dać imponujące kwoty.

Porównując oferty kredytu na start działalności, najlepiej jest skoncentrować się na RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania. Uwzględnione w niej są wszystkie koszty kredytu, dlatego daje najbardziej czytelny obraz tego, który kredyt faktycznie jest tańszy. Poza tym bardzo pomocnym narzędziem jest kalkulator kredytowy online, w którym obliczysz, jak wyglądać będzie rata wybranego kredytu przy określonych parametrach.

Ogólnie, oferty kredytów na start dla nowych firm nie należą do tanich. Plany dotyczące zysków, jakie będzie przynosić przedsiębiorstwo pozostają jednak tylko planami i dla banku udzielenie kredytu osobie, która dopiero ma zamiar założyć firmę, jest po prostu wysoce ryzykowne. Z drugiej strony to co zaproponuje nam bank, zależy od naszej jednostkowej sytuacji. Jeśli z udzieleniem pożyczki dla nowej firmy wiąże się duże ryzyko jej niespłacenia (brak zabezpieczeń, słaba zdolność kredytowa itp.), to o ile bank w ogóle zdecyduje się na jej udzielenie, ryzyko zrekompensuje sobie wysokimi kosztami kredytu. I przeciwnie, jeśli np. zapewnimy jakąś formę zabezpieczenia spłaty pożyczki, wtedy bank będzie skłonny udzielić jej na dużo korzystniejszych warunkach.

Co jeszcze warto sprawdzić

Poza kosztami kredytu znaczenie ma  jeszcze kilka innych czynników. Na pewno należy sprawdzić okres kredytowania, który w przypadku pożyczek na start jest dość krótki i w praktyce rzadko przekracza 5 lat.

Po drugie każdego wnioskodawcę interesuje maksymalna kwota kredytu, choć należy pamiętać, że nie musi być ona równoznaczna z kwotą kredytu, jaką ostatecznie zaproponuje nam bank. Tę decyzję uzależnia on od wielu innych czynników i pozytywna decyzja kredytowa, jaką otrzymamy, może opiewać na znacznie skromniejszą sumę. Niestety osoby starające się o kredyt na rozpoczęcie działalności gospodarczej nie powinny oczekiwać, że kwota ta będzie wysoka. Choć dużo zależy od zdolności kredytowej i przedstawionych zabezpieczeń, często na dany produkt banki narzucone mają odgórne limity. Oznacza to, że niezależnie od innych czynników, z tego źródła nie ma możliwości otrzymania większej kwoty pieniędzy niż określa to regulamin kredytu dla nowej firmy.

Często dla osób, które zamierzają założyć działalność gospodarczą, bardzo duże znaczenie ma czas. Na szczęście długość oczekiwania na decyzję kredytową w przypadku kredytu na start firmy nie jest zbyt długa. Czasem, np. jeśli nie przedstawiamy zabezpieczeń, może zająć nawet kilka minut. Jeśli formalności jest sporo, proces decyzyjny może się wydłużyć do około tygodnia lub dłużej.

Inne pożyczki dla firm na start

Pożyczka pozabankowa

Uzyskanie kredytu na start działalności gospodarczej w banku może czasem okazać się niewykonalne. Innym rozwiązaniem jest pożyczka w instytucji pozabankowej, która jest dostępna dla znacznie większej liczby osób. Niektórzy obawiają się, że zaciągnięcie pożyczki dla nowej firmy poza bankiem jest w jakiś sposób niebezpieczne, jednak nie jest to prawdą. Oczywiście, zawsze istnieje ryzyko niespłacenia długu, ale dotyczy to także kredytów uzyskanych w bankach. Natomiast prawdą jest, że pożyczka pozabankowa jest z reguły droższa, udzielana jest na mniejszą kwotę i na krótszy okres czasu, niż kredyt w banku.

Z drugiej strony, pozyskanie pożyczki na start firmy poza bankiem nie wiąże się z koniecznością spełnienia tylu wymogów i formalności oraz nie wymaga zabezpieczeń. Często firmy oferujące pożyczki pozabankowe nie sprawdzają wnioskodawcy nawet w BIK. Jeśli więc nie widzisz szansy na otrzymanie kredytu dla nowej firmy w banku, zastanów się nad  pożyczką na rozpoczęcie działalności gospodarczej od firmy z sektora pozabankowego. Sprawdź warunki, policz wszystko na spokojnie i zdecyduj.

Inne źródła pieniędzy na rozpoczęcie działalności

Pamiętaj też, że możliwości pozyskania pieniędzy na założenie firmy jest znacznie więcej, choć wszystkie mają swoje plusy i minusy. Można starać się o dotacje unijne, korzystać z krajowych programów wsparcia przedsiębiorczości, szukać kapitału u aniołów biznesu, w funduszach Venture Capital czy za pomocą crowfundingu. Warto również wypróbować tradycyjne metody zdobycia pieniędzy na działalność gospodarczą, takie jak zaciągnięcie pożyczki u rodziny czy przyjaciół.

Najlepszy kredyt na start działalności gospodarczej

Oferta banków skierowana do osób, które szukają kredytu na otwarcie firmy nie jest szczególnie bogata, a pozyskanie pieniędzy na rozpoczęcie działalności to niełatwe zadanie. Jednak z roku na rok oferty kredytów na start firmy coraz częściej pojawiają się w propozycjach bankowych, dlatego warto śledzić rankingi kredytów dla firm. Zachęcamy też do sprawdzenia naszego „Rankingu najlepszych aktualnie kredytów na start”, gdzie zebraliśmy wszystkie najciekawsze w tej chwili możliwości zdobycia pieniędzy na działalność gospodarczą w banku.