Kredyt bez zaświadczeń

Kredyt bez zaświadczeń – czy taki w ogóle istnieje?

Kredyt na ogół kojarzy się z niższymi kosztami pożyczenia pieniędzy niż pozabankowa pożyczka. Właśnie dlatego wielu Polaków szuka w Internecie informacji na temat ciekawego produktu finansowego, jakim jest kredyt bez zaświadczeń. Osoby bliżej znające branżę finansową wiedzą, że kredytów (w rozumieniu prawa bankowego) mogą udzielać jedynie banki oraz SKOK-i. Te instytucje nie są jednak skłonne do łatwego pożyczania pieniędzy na dowód, bo nadzór finansowy czujnym okiem patrzy na ich politykę kredytową. Można zatem przypuszczać, że kredyt online bez zaświadczeń w praktyce jest trudny do uzyskania. Postanowiliśmy wyjaśnić, czy sytuacja faktycznie tak wygląda, a kredyty bez zaświadczeń stanowią dużą rzadkość. Nasza analiza przy okazji porusza inne tematy związane z pożyczaniem pieniędzy konsumentom. Omawiamy m.in. kwestię zaświadczeń wymaganych przez banki oraz SKOK-i, a nawet bardziej restrykcyjne firmy pożyczkowe. Czasem okazuje się bowiem, że niektóre osoby zbytnio obawiają się zaciągnięcia kredytu z zaświadczeniami lub pożyczki od instytucji finansowej, która wymaga zaświadczeń. Warto również wyjaśnić, jak kredyt online bez zaświadczeń o zarobkach wygląda pod względem prawnym. W pierwszej kolejności tłumaczymy jednak, dlaczego niektóre osoby tak bardzo interesuje kredyt bez zaświadczeń. 

Kredyty bez zaświadczeń – dlaczego są tak poszukiwane?

Odpowiedź na powyższe pytanie z pozoru może wydawać się zupełnie oczywista. Wiele osób słusznie przypuszcza, że mniejsza liczba dokumentów wymaganych przy kredycie oznacza oszczędność czasu i mniej uciążliwe formalności. W praktyce okazuje się jednak, że sprawa jest nieco bardziej złożona, a kredyt na dowód bez zaświadczeń o dochodach posiada pewne dodatkowe zalety. Warto zatem dokładniej omówić tę kwestię. 

Samo stwierdzenie mówiące o oszczędności czasowej związanej z pożyczaniem bez zaświadczeń jest bardzo ogólne. Trzeba zatem wyjaśnić, że chodzi nie tylko o możliwość wnioskowania o kredyt bez wizyty u pracodawcy. Spore znaczenie ma także fakt, że praktycznie żadna firma nie wystawi zaświadczenia o zatrudnieniu na przykład w czasie weekendu lub święta państwowego. Właśnie dlatego o kredyt wymagający zaświadczenia lub pożyczkę z zaświadczeniem o zarobkach nie można wnioskować w dni wolne od pracy. Dotyczy to zarówno kredytów i pożyczek z zaświadczeniami udzielanych stacjonarnie, jak i tych, które są dostępne przez Internet. Kredyt online bez zaświadczeń (np. kredyt gotówkowy bez zaświadczeń) jest natomiast dostępny przez całą dobę i nie stanowi to tylko marketingowego sloganu. 

Warto także pamiętać, że pracodawca będący jednoosobowym przedsiębiorcą lub pracownik spółki zajmujący się sprawami kadrowymi raczej nie wystawi nam zaświadczenia o zarobkach i zatrudnieniu „od ręki”. Często na taki dokument trzeba poczekać przykładowo 1 dzień – 2 dni. Jeżeli zgłosimy chęć otrzymania potrzebnego zaświadczenia na przykład w piątek, to okres oczekiwania na nie liczony w dniach kalendarzowych dodatkowo się wydłuży. Sytuację czasem komplikuje fakt, że niektóre firmy zlecają prowadzenie spraw kadrowych „na zewnątrz” w ramach tzw. outsorcingu. W takiej sytuacji czas otrzymania odpowiedniego dokumentu (zaświadczenia) bywa jeszcze dłuższy. Osoby, które już doświadczyły długotrwałego czekania na potrzebne dokumenty w obliczu nagłych wydatków uważają, że kredyty bez zaświadczeń to zdecydowanie najlepsze rozwiązanie. 

Kredyt bez zaświadczeń lub pożyczka bez zaświadczeń kusi wiele osób również z powodu tego, że takie rozwiązanie finansowe zapewnia większą prywatność. Dzięki niemu nikt z danej firmy nie będzie wiedział lub podejrzewał, że zamierzamy zaciągnąć kredyt albo pożyczkę. Taka dyskrecja jest ważna dla wielu osób. Chodzi przede wszystkim o firmy, w których poufne informacje o pracownikach niestety „wypływają” z działu kadr i księgowości. Kredyt bez zaświadczeń o dochodach zapewni poufność pod warunkiem, że kredytodawca nie zadzwoni do wskazanej przez nas firmy z prośbą o potwierdzenie zatrudnienia. Na całe szczęście, takie kłopotliwe rozwiązanie jest stosowane coraz rzadziej. Jeżeli kredytodawca lub pożyczkodawca chce poznać telefon do naszego pracodawcy i pyta o niego we wniosku kredytowym, to można przypuszczać, że potrzebuje kontaktu właśnie do weryfikacji zatrudnienia oraz dochodów. 

Inna ważna kwestia jest taka, że kredyt na dowód bez zaświadczeń o dochodach prawdopodobnie zostanie udzielony znacznie szybciej w porównaniu z kredytem wymagającym przedstawiania dokumentów. Wniosek o kredyt z mniejszą liczbą formalności jest zwykle krótszy, a osoba wnioskująca o pieniądze online nie musi skanować dokumentów, które pracodawca przekazał w tradycyjnej formie. Brak oceny zaświadczeń skutkuje również szybszym wydaniem decyzji kredytowej. Do tego procesu można bowiem łatwo wykorzystać sztuczną inteligencję, która podejmuje decyzje tylko na podstawie informacji podanych w poszczególnych rubrykach wniosku kredytowego. Warto też pamiętać, że analiza zaświadczenia o dochodach oznacza więcej pracy dla analityka kredytowego. 

Weryfikacja historii kredytowej wnioskodawcy w BIK również skutkuje wydłużeniem procedury przyznawania kredytu lub pożyczki. Warto jednak pamiętać, że w praktyce kredyt zarówno bez BIK, jak i bez zaświadczeń jest niemożliwy. Wynika to z faktu, że wszystkie banki oraz SKOK-i obecnie współpracują z Biurem Informacji Kredytowej. Bardziej prawdopodobna wydaje się natomiast pożyczka bez BIK i zaświadczeń. O pożyczkach jako alternatywie dla kredytów napiszemy jeszcze w naszej analizie.   

Niektóre osoby sądzą również, że kredyt bez zaświadczeń to dobra opcja dla klientów, którzy mają nieregularne dochody albo nie posiadają umowy o pracę. Logicznym wydaje się fakt, że w przypadku tak zwanej „pracy na czarno”, pracodawca nie wystawi żadnego zaświadczenia o dochodach i zatrudnieniu. Byłby to bowiem dowód, z którym pracownik w razie późniejszego sporu mógłby się udać do Państwowej Inspekcji Pracy. W związku z powyższym, kredyt bez zaświadczeń (np. kredyt gotówkowy online bez zaświadczeń) pozostaje jedynym wyborem dla osób pracujących bez umowy. Podobna sytuacja dotyczy również bezrobotnych. Oczywiście rodzi się pytanie, czy tacy Polacy powinni w ogóle wnioskować o kredyt bez zaświadczeń o dochodach lub kredyt bez zaświadczeń przez Internet, skoro nie mają w ogóle zdolności kredytowej. Nieostrożne korzystanie z kredytów i pożyczek może się skończyć wpadnięciem w pętlę zadłużenia i jeszcze większe kłopoty. 

Jak w ogóle wyglądają zaświadczenia o zarobkach?

Temat zaświadczenia o zarobkach i zaświadczenia o dochodzie często jest traktowany zdawkowo. Warto zatem dokładnie wyjaśnić, czym są zaświadczenia kredytowe i jak wyglądają. To temat ważny również dla osób, które teoretycznie interesuje tylko kredyt bez zaświadczeń o zarobkach – innymi słowy: kredyt bez zaświadczeń o dochodach. Czasem może się bowiem okazać, że taki kredyt jest niestety niedostępny albo ma zaporowe warunki (np. zbyt wysokie koszty). Wtedy wystąpi konieczność załatwienia sobie zaświadczeń o zarobkach / dochodzie. W dalszej części naszego artykułu wytłumaczymy jeszcze, dlaczego kredyt na dowód bez zaświadczeń (kredyt na dowód bez zaświadczeń o dochodach) jest trudny do uzyskania w banku lub SKOK-u. 

Na wstępie warto przede wszystkim wyjaśnić, że przepisy nie definiują, czym powinno być zaświadczenie o zarobkach wymagane przez kredytodawców i pożyczkodawców. Dotyczy to również sytuacji związanej z pożyczaniem pieniędzy konsumentom, czyli osobom nieprowadzącym działalności gospodarczej. Takie pożyczanie powinno być prowadzone na podstawie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Wspomniana ustawa mówi jedynie, że przed udzieleniem kredytu konsumenckiego musi zostać wykonana ocena zdolności kredytowej klienta. Sprawdzenie zaświadczenia o dochodach może być jednym z jej elementów. Jeżeli jakaś instytucja oferuje kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o zarobkach lub inne kredyty bez zaświadczeń (np. kredyty ratalne na dowód), to można się spodziewać, że wybierze inną formę weryfikacji klienta wnioskującego o pieniądze. 

Warto też pamiętać, że zwykle zaświadczenie o zatrudnieniu jest również zaświadczeniem o dochodach. Pracodawca w jednym dokumencie na ogół podaje bowiem formę prawną umowy oraz wysokość wynagrodzenia w ujęciu brutto i netto. W przypadku umowy o pracę na czas określony, należy sprawdzić, czy kredytodawca / pożyczkodawca nie domaga się podania informacji o terminie wygaśnięcia takiego kontraktu. Ważną kwestią jest także aktualność zaświadczenia o dochodach. Pożyczkodawca lub kredytodawca może wymagać, aby taki dokument został wystawiony nie wcześniej niż 7 dni – 14 dni temu. Akceptowanie starszych zaświadczeń jest ryzykowne, ponieważ może się np. okazać, że osoba wnioskująca o kredyt w międzyczasie została zwolniona dyscyplinarnie. 

Jeżeli kredyt bez zaświadczeń (zwykle kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o zarobkach) nie jest możliwym rozwiązaniem, a wybrana przez nas instytucja finansowa nie posiada własnego wzoru potrzebnego dokumentu, to warto dokładnie ją zapytać, jakie informacje powinien podać pracodawca lub pracownik działu kadr. Zwykle jednak kredytodawca albo pożyczkodawca dysponuje własnym szablonem, który trzeba tylko wypełnić. Taki szablon zaświadczenia o dochodach może zawierać następujące rubryki/pola do wypełnienia:   

• pieczątka firmowa zakładu pracy
• dane osoby wnioskującej o kredyt (imię, nazwisko, PESEL)
• dane pracodawcy (nazwa firmy lub instytucji, ulica, miejscowość, NIP)
• stanowisko osoby wnioskującej o kredyt
• rodzaj umowy wnioskodawcy (umowa o pracę, wybór, mianowanie, powołanie)
• czas obowiązywania umowy o pracę (określony / nieokreślony) 
• wynagrodzenie z ostatnich trzech miesięcy w ujęciu brutto oraz netto i trzymiesięczna średnia kwota wynagrodzenia
• dodatkowe składniki wynagrodzenia (np. premia roczna lub kwartalna) 
• obciążenia wynagrodzenia z tytułu kredytu lub kosztów egzekucyjnych albo sądowych (wraz z kwotą oraz czasem obowiązywania)
• dodatkowe informacje o danym pracowniku oraz pracodawcy (dotyczące np. przebywania pracownika w okresie wypowiedzenia umowy lub ewentualnej likwidacji, restrukturyzacji albo upadłości firmy)
• data wypełnienia zaświadczenia oraz podpis i stanowisko osoby je uzupełniającej 
• podpis osoby wnioskującej o kredyt i zgoda na udostępnienie poufnych informacji oraz ich weryfikację przez bank, SKOK lub firmę pożyczkową
• pouczenie dla osoby wypełniającej oświadczenie o odpowiedzialności karnej za podanie nieprawdziwych informacji 

Odpowiedzialność karna za nieprawdziwe informacje tłumaczy, dlaczego pracodawca lub pracownik działu kadr nie będzie chciał w pośpiechu wystawić odpowiedniego zaświadczenia o dochodach i zatrudnieniu. Dotyczy to zwłaszcza bardziej rozbudowanych zaświadczeń. Warto pamiętać, że kredytodawcy lub pożyczkodawcy często nie wystarcza sama informacja o wynagrodzeniu oraz formie umowy. Dzięki dodatkowym danym dotyczącym np. zajęć komorniczych można dowiedzieć się więcej o sytuacji finansowej osoby wnioskującej o kredyt albo pożyczkę. Dotyczy to zwłaszcza przypadków, w których pożyczkodawca nie sprawdza bazy danych BIK. Mówimy tutaj o pożyczkodawcy, bo kredyty bez zaświadczeń oraz weryfikacji w BIK udzielane przez banki i SKOK-i niestety nie istnieją w praktyce. 

Warto pamiętać, że o kredyt bez zaświadczeń przez Internet, inny kredyt bez zaświadczeń lub pożyczkę bez zaświadczeń bezskutecznie starają się nie tylko pracownicy etatowi. Dużą grupę wnioskodawców potrzebujących zaświadczenia o dochodach stanowią również emeryci oraz przedsiębiorcy. W przypadku takich osób, zaświadczenie o dochodach musi wyglądać inaczej. Nie ma bowiem pracodawcy, który mógłby wystawić wspomniany dokument. W opisywanej sytuacji, instytucja kredytowa lub pożyczkowa będzie więc wymagała innego potwierdzania wysokości uzyskiwanych dochodów oraz ich źródła. Przykładem może być pismo z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych informujące o ostatniej waloryzacji emerytury lub renty. Jeżeli pożyczkodawca / kredytodawca udostępnia wniosek online, to taki dokument z ZUS-u albo KRUS-u trzeba będzie zeskanować lub co najmniej sfotografować smartfonem. 

W przypadku przedsiębiorców, dla których nie jest dostępny kredyt bez zaświadczeń istnieje większa dowolność. Osoby prowadzące działalność gospodarczą mogą np. przesłać roczne podsumowanie podatkowej książki przychodów i rozchodów wygenerowane przez program księgowy. Pożyczkodawca lub kredytodawca czasem wymaga, żeby na takim zestawieniu przychodów i kosztów podatkowych widniała pieczęć firmy lub biura rachunkowego.   

Kredyt bez zaświadczeń – dlaczego trudno o niego w banku?

Powyższe utrudnienia i wymagania dotyczące zaświadczeń tłumaczą, dlaczego tak wiele osób chce zaciągnąć np. kredyt gotówkowy na dowód bez zaświadczeń o zarobkach lub kredyt przez Internet bez zaświadczeń o dochodach. Popularność wspomnianych rodzajów kredytu dodatkowo zwiększyła się w czasie trwania epidemii COVID-19. Warto jednak pamiętać, że nawet w takich kryzysowych okolicznościach banki oraz spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (SKOK-i) nie zaczęły masowo pożyczać pieniędzy bez zaświadczeń o dochodach, czyli na dowód. Wspomniane instytucje są bowiem zobowiązane do zachowywania jak największego bezpieczeństwa kont oraz lokat, czyli źródła finansowania działalności kredytowej. 

W związku z powyższym, pożyczanie pieniędzy bez zaświadczeń od banku lub SKOK-u może się odbywać tylko w drodze wyjątku. Nadzór finansowy (KNF) niestety uznaje, że samo oświadczenie klienta o otrzymywanym wynagrodzeniu oraz dodatkowych źródłach dochodu (np. z najmu) nie jest wystarczającym zabezpieczeniem przyszłej spłaty długu. Taka sytuacja ma miejsce, mimo że banki oraz SKOK-i korzystają również z danych udostępnianych przez Biuro Informacji Kredytowej i biura informacji gospodarczej (np. BIG InfoMonitor). 

Ważnym źródłem wiedzy o możliwości pożyczania pieniędzy bez zaświadczeń przez banki jest tak zwana Rekomendacja T. To dokument, w którym Komisja Nadzoru Finansowego wyjaśnia, jak banki powinny pożyczać pieniądze konsumentom. Rekomendacje KNF-u nie są aktami prawnymi, ale banki ich przestrzegają ze względu na ryzyko negatywnych konsekwencji. Wspomniana Rekomendacja T mówi, że kredyt bez zaświadczeń (np. kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o dochodach) maksymalnie może mieć wysokość do: 

• czterokrotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw – limit dotyczący kredytów ratalnych 
• sześciokrotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw – ograniczenie dotyczące klientów posiadających inne kredyty lub konta w danym banku od 6 miesięcy – 12 miesięcy
• dwunastokrotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw – limit dla klientów posiadających inne kredyty lub konta w danym banku przynajmniej od 12 miesięcy
• jednokrotności przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw – ograniczenie stosowane w przypadku pozostałych klientów (dla których czas współpracy z bankiem wynosi poniżej 6 miesięcy)

Warto pamiętać, że banki nie są zobligowane do stosowania powyższych ograniczeń, jeśli uznają, że trzeba wprowadzić bardziej restrykcyjne zasady. Doświadczenie pokazuje, że sektor bankowy podchodzi do pożyczania na dowód wyjątkowo ostrożnie i jest bardziej zachowawczy niż sugerują to rekomendacje KNF-u. Właśnie dlatego trudno jest znaleźć w ofercie banków takie produkty finansowe jak np. kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o dochodach, kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o zarobkach, szybkie kredyty bez zaświadczeń, kredyty online bez zaświadczeń, kredyt bez zaświadczeń przez Internet oraz kredyt gotówkowy na dowód bez zaświadczeń o zarobkach. Identyczna sytuacja dotyczy SKOK-ów, które także podlegają nadzorowi KNF-u. Warto pamiętać, że nawet jeśli znajdziemy niewielki kredyt bez zaświadczeń o zarobkach, to bank lub SKOK raczej nie zrezygnuje z możliwości sprawdzenia historii konta bankowego. Wielu klientów posiadających konto w danej instytucji nawet nie zdaje sobie sprawy, że taka weryfikacja historii obrotów na rachunku ma miejsce. 

Środki bez formalności: firmy pożyczkowe to alternatywa?

Niewielka dostępność takich produktów finansowych, jak kredyty bez zaświadczeń i kredyty online bez zaświadczeń sprawia, że oferta firm pozabankowych wydaje się naturalną alternatywą. Takie firmy również udzielają kredytów, ale tylko w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim. Wspomniany akt prawny wskazuje, że kredytem konsumenckim jest zarówno kredyt gotówkowy z banku, jak i pożyczka pozabankowa. Natomiast wedle ustawy prawo bankowe kredytów finansowanych przy pomocy depozytów (kont i lokat) mogą udzielać wyłącznie banki. Ustawa o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych dodatkowo przyznaje takie prawo SKOK-om. 

Warto pamiętać, że pojęcie „kredyt konsumencki” dotyczy wyłącznie zasad związanych z ochroną klientów nieprowadzących działalności gospodarczej. Firmy pozabankowe muszą przestrzegać takich zasad gwarantujących konsumentowi na przykład możliwość odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni bez ponoszenia kosztów (poza częścią odsetek) i konieczności podawania powodu swojej decyzji. Innym przykładem korzyści dla konsumenta pożyczającego pieniądze jest ustawowe ograniczenie wysokości kosztu pozaodsetkowego związanego głównie z prowizjami. To kwestia szczególnie ważna w odniesieniu do oferty firm pozabankowych. O wiele częściej oferują one bowiem kredyty konsumenckie z kosztem zbliżonym do ustawowego limitu. 

Finansowanie działalności firm pożyczkowych przy pomocy ich własnego kapitału lub obligacji sprzedawanych profesjonalnym inwestorom tłumaczy, dlaczego takie instytucje częściej oferują konsumencki kredyt bez zaświadczeń i mogą bardziej ryzykować. Żadna ustawa nie reguluje natomiast tego, czym dokładnie jest konsumencki kredyt bez zaświadczeń o zarobkach. W reklamach pozabankowych pożyczkodawców dość często pojawiają się takie określenia jak pożyczka bez zaświadczeń, pożyczka bez zaświadczeń o dochodach, pożyczka na raty przez Internet bez zaświadczeń, pożyczka gotówkowa bez zaświadczeń, pożyczka pozabankowa bez zaświadczeń, pożyczka na dowód bez zaświadczeń, pożyczka bez BIK i zaświadczeń oraz pożyczki bez zaświadczeń.   

Warto nadmienić, że pożyczka bez zaświadczeń to w praktyce zarówno typowa chwilówka z okresem spłaty do 30 dni, jak i pożyczka ratalna o większej wartości udzielana przykładowo na 2 – 3 lata. Brak zaświadczeń częściej jednak zdarza się w przypadku chwilówek. Trudno się temu dziwić, bo generują one mniejsze ryzyko finansowe dla firmy pozabankowej. Brak zaświadczeń jest szczególnie dogodnym rozwiązaniem, jeśli firma pożyczkowa proponuje załatwienie wszystkich formalności oraz wypłatę pieniędzy online. Warto jednak pamiętać, że taki pożyczkodawca może zastosować inne rozwiązania skutkujące dokładną weryfikacją przyszłego klienta. Przykładem jest sprawdzenie historii wpływów i wydatków na koncie bankowym wnioskodawcy. Poniżej rozwijamy ten temat. 

Pożyczka bez zaświadczeń o dochodach – jaka jest cena za ułatwienia?

Osoby znające branżę finansową dobrze wiedzą, że w jej przypadku nigdy nie ma nic za darmo. Właśnie dlatego warto zadać sobie pytanie, jakie ograniczenia oraz wady może mieć pożyczka bez zaświadczeń. O zaletach, jakimi cechują się takie pożyczki oraz nieliczne kredyty bez zaświadczeń pisaliśmy już znacznie wcześniej. Wszystkie wymienione przez nas atuty, jakie może mieć kredyt bez zaświadczeń o zarobkach dotyczą również pożyczki bez zaświadczeń. 

W praktyce pierwszą wadą pożyczki bez zaświadczeń bywa jej wyższy koszt. Poprzez jego naliczenie firma pozabankowa rekompensuje sobie większe ryzyko związane z brakiem możliwości sprawdzenia dokumentów wystawionych przez pracodawcę lub ZUS. Oczywiście warto pamiętać, że sama konieczność podania we wniosku pożyczkowym oświadczenia o dochodach i wydatkach (pod odpowiedzialnością karną za wyłudzenia) stanowi pewne zabezpieczenie dla firmy pożyczkowej. Osoby obawiające się natomiast, że pożyczki bez zaświadczeń są bardzo drogie, trzeba natomiast uspokoić. Obecnie na rynku nie ma już tak kosztownych pożyczek, jak chociażby kilka lat wcześniej. Obniżane limity wysokości kosztu pozaodsetkowego sprawiły, że „najdrożsi” pożyczkodawcy musieli obniżyć RRSO lub zakończyć działalność. 

W nawiązaniu do tego, co przed chwilą napisaliśmy, warto natomiast przypomnieć, że brak wymaganych zaświadczeń nie wyklucza innych sposobów weryfikacji zdolności kredytowej oraz wiarygodności klienta. Chodzi również o sprawdzenie w Biurze Informacji Kredytowej danych osoby wnioskującej o pieniądze. Jak już tłumaczyliśmy, kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o dochodach i bez jednoczesnej weryfikacji w BIK nie występuje na rynku. Jeżeli natomiast chodzi o ofertę firm pozabankowych, to znalezienie pożyczki bez BIK, która jednocześnie cechuje się brakiem wymaganych zaświadczeń o dochodach będzie trudne. Co ważne, taka pożyczka może być powiązana z jakąś inną formą zabezpieczenia długu (np. zastawem lub poręczeniem). Dotyczy to zwłaszcza pożyczek ratalnych. 

Nie sposób także pominąć faktu, że pożyczka pozabankowa bez zaświadczeń o dochodach często cechuje się weryfikacją historii rachunku bankowego wnioskodawcy. Generalnie rzecz biorąc, możliwe są dwie opcje. Pierwsza z nich polega na tym, że firma pożyczkowa domaga się załączenia we wniosku kredytowym online wyciągu z historii konta za pewien okres. Taki dokument można łatwo wygenerować przy pomocy bankowości internetowej, z której korzysta już bardzo wielu Polaków. Trzeba jedynie wybrać zakres czasowy, którego ma dotyczyć wyciąg z historii konta. 

Co ciekawe, niektóre firmy pożyczkowe proponują inne i bardziej nowoczesne rozwiązanie. Mowa o automatycznym sprawdzeniu historii wpływów i wydatków na koncie bankowym klienta przy pomocy specjalnego programu. Takie bezpieczne oprogramowanie służy również do weryfikacji danych właściciela konta bankowego przed wypłatą środków i zastępuje tym samym przelew niewielkiej kwoty. Oczywiście każdorazowo trzeba wyrazić zgodę na zastosowanie opisywanego programu, ponieważ dane z rachunku prowadzonego przez bank lub SKOK stanowią tajemnicę bankową.     

Czasem może się także okazać, że pożyczka gotówkowa bez zaświadczeń będzie miała ograniczoną długość okresu spłaty lub maksymalną wartość. Pożyczkodawcy rzadko dają jednak możliwość zwiększenia liczby rat lub wartości pożyczki poprzez opcjonalne dosłanie zaświadczeń o dochodzie. Zwykle takie rozwiązanie jest po prostu niemożliwe, a oferta bez zaświadczeń dotyczy wszystkich klientów. Częściej spotykany wariant polega na tym, że pożyczkodawca rezerwuje sobie prawo do domagania się zaświadczeń lub wyciągów z konta bankowego od tych klientów, którzy wzbudzają pewne wątpliwości (np. ze względu na gorszą historię kredytową w BIK lub młody wiek). Lepiej unikać takich ofert, jeśli w naszym przypadku prawdopodobieństwo poproszenia przez pożyczkodawcę o dodatkowe dokumenty jest spore, a uzyskanie zaświadczenia o dochodach będzie stanowiło problem – na przykład ze względów czasowych.