Konto oszczędnościowe

Oszczędzanie to jeden z najbardziej praktycznych nawyków. Najlepiej, jeśli wybrana przez nas forma oszczędzania dawała nam nie tylko pełną swobodę działania, lecz także umożliwiała pomnażanie zgromadzonych środków. To właśnie umożliwia konto oszczędnościowe – produkt bankowy dostępny w większości instytucji. Jeśli posiadasz nadwyżkę finansową i zastanawiasz się, jak działa i gdzie założyć konto oszczędnościowe, sprawdź poniższe informacje, które rozwieją wszystkie Twoje wątpliwości.

Dlaczego warto założyć konto oszczędnościowe?

W pierwszym odruchu na pewno rozważasz kwestię, czy rachunek oszczędnościowy jest Ci w ogóle potrzebny. W końcu nadprogramowe oszczędności możesz gromadzić na tradycyjnym ROR-ze, z którego korzystasz na co dzień. Jest to pewien sposób, jednak niezbyt korzystny dla posiadacza dodatkowych środków. Dlaczego? Otóż większość kont osobistych nie jest oprocentowana, w przeciwieństwie do kont oszczędnościowych. Oznacza to, że zebrane na nich pieniądze na siebie pracują i się pomnażają. Poza tym te drugie dają większą swobodę w dysponowaniu środkami. Wiele ROR-ów ma to do siebie, że banki wymagają na nie regularnych wpływów, często w odpowiedniej wysokości, w zamian za darmowe korzystanie. W przypadku kont oszczędnościowych nie ma takiego wymogu.

Każde najlepsze konto oszczędnościowe umożliwia nie tylko wypłacanie środków w dowolnym momencie, ale także jego bieżące zasilanie jakąkolwiek kwotą. Bez względu na jej wysokość, będzie ona wypracowywać zysk, zależny od oprocentowania. Nawet jeśli nie wyda Ci się ono zbyt wysokie, to mimo wszystko warto rozważyć tę opcję – zgromadzenie środków na koncie oszczędnościowym uchroni je przed negatywnym wpływem inflacji, a więc spadkiem wartości posiadanych przez Ciebie pieniędzy.

Konto oszczędnościowe a lokata – czym się różnią?

Konta oszczędnościowe to nie jedyne produkty bankowe, które umożliwiają gromadzenie nadprogramowej gotówki. Innym są lokaty. Jakie są różnice między tymi instrumentami? Prześledźmy je krok po kroku.

Pierwsza kwestia to swoboda w dysponowaniu oszczędnościami. Który produkt daje większą: konto oszczędnościowe czy lokata? Jeśli sobie ją cenisz, powinieneś wybrać to pierwsze. Są to bowiem, w przeciwieństwie do lokat, produkty bezterminowe. Oznacza to, że konto oszczędnościowe nie tylko nie ma ustalonej „daty ważności”, lecz także można z niego w dowolnym momencie wypłacać oraz wpłacać środki. Takiego luzu nie dają lokaty bankowe, który zakłada się na z góry określony czas, w którym pieniędzmi nie można dysponować – grozi to bowiem utratą odsetek. W przypadku kont oszczędnościowych ta nam nie grozi. 

Zarówno konta oszczędnościowe jak i lokaty są oprocentowane, a więc oba produkty mają na celu pomnażanie pieniędzy. Różnią się jednak sposobem oraz wysokością oprocentowania. Podczas gdy konto oszczędnościowe zazwyczaj będzie miało oprocentowanie zmienne, tak lokata będzie charakteryzować się stałą stawką. Dokładniej o tym, jak działa konto oszczędnościowe – w tym o kwestii obliczania oprocentowania – przeczytasz w dalszej części tekstu.

Najważniejsze pytanie brzmi jednak: który produkt da nam więcej zarobić – lokata czy konto oszczędnościowe? Aby móc na nie odpowiedzieć, należałoby prześledzić oferty konkretnych banków. Najczęściej jednak to lokaty mogą pochwalić się wyższym oprocentowaniem, nie jest to jednak regułą, wszystko zależy bowiem od polityki oferujących je instytucji.

 Kolejna różnica w kwestii „lokata a konto oszczędnościowe” to wysokość środków, jakie można na oba te instrumenty zdeponować. Te pierwsze przeznaczone są dla osób, które posiadają większe oszczędności – banki pozwalają bowiem na umieszczenie na nich kwot zaczynających się zazwyczaj od tysiąca złotych. W przypadku kont oszczędnościowych obostrzenia te są zdecydowanie łagodniejsze i można na nich umieścić mniejsze kwoty, np. za pomocą kilku wpłat.

Odpowiedź na pytanie „konto oszczędnościowe czy lokata” nie jest więc jednoznaczna i zależy od możliwości oraz potrzeb danego klienta. Rachunek oszczędnościowy przypadnie do gustu raczej osobom, które cenią sobie elastyczność i chcą na bieżąco korzystać ze zgromadzonych środków. Z kolei lokata to produkt dla „długodystansowców”, liczących się z dłuższym rozstaniem z gotówką. To także rozwiązanie dla Ciebie, jeśli pokusa zbyt dużej swobody w dysponowaniu środkami okazałaby się zbyt silna, by zgromadzić pożądaną kwotę oszczędności. Lokata bowiem, przez zamrożenie pieniędzy, ogranicza beztroskę w ich wydawaniu, co zapewnia wielu klientom komfort psychiczny. Zanim podejmiesz decyzję o założeniu lokaty czy konta oszczędnościowego, zapoznaj się nie tylko z wysokością oprocentowania, lecz także ewentualnymi dodatkowymi opłatami czy dodatkowymi warunkami, którymi obwarowane są poszczególne oferty. Więcej na ich temat przeczytasz w dalszej części tekstu.

Konto oszczędnościowe – oprocentowanie. Jak jest liczone?

Wysokość oprocentowania kont oszczędnościowych nie jest ustalana wyłącznie z inicjatywy banków. To, czy stawki są wysokie czy niskie, zależne jest od wysokości stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego. Zależność jest prosta – im niższe stopy, tym niższe stawki mogą mieć konta oszczędnościowe. Oprocentowanie w dużej mierze zależy więc od czynników rynkowych. W dobie rekordowo niskich stóp procentowych klienci nie mają co liczyć na korzystne stawki na tych produktach – chyba że w ramach ograniczonych czasem lub innymi warunkami promocji. 

Jak wspomnieliśmy wcześniej, konta oszczędnościowe mają z reguły oprocentowanie zmienne. Jego wysokość dostosowuje się więc do wahań stóp procentowych czy wskaźników z rynku międzybankowego. Z kolei lokaty, jako produkty terminowe, charakteryzują się oprocentowaniem stałym. Z czego wynika ta różnica? Konto oszczędnościowe zakładane jest bezterminowo lub na długi okres. W tym czasie może zmienić się sytuacja na rynku i w gospodarce, co będzie oznaczać podwyżkę lub obniżkę stóp procentowych. Zmienne oprocentowanie, dostosowujące się do wybranego wskaźnika, ma więc ochronić bank przed stratami finansowymi, których nastąpienie w długim okresie jest bardzo prawdopodobne.

Zapewne w związku z powyższymi informacjami zastanawiasz się, jak działa konto oszczędnościowe. Oprocentowanie – jego wysokość i forma to jedno – liczy się także kwestia kapitalizacji odsetek – a właściwie to jej częstotliwość. Pod samym tym terminem rozumie się doliczanie wypracowanych odsetek do kapitału (czyli wpłaconej na początku kwoty). Po tej operacji zwiększa się więc kwota, od której naliczane są odsetki, co oznacza wyższy końcowy zysk. Dlatego im częstsza kapitalizacja, tym lepiej. To oznacza, że szukając dobrego konta oszczędnościowego, powinieneś zwracać uwagę również na ten czynnik – dwa produkty o tym samym oprocentowaniu, ale innej kapitalizacji odsetek, mogą bowiem przynieść różne ostateczne zyski. W przypadku kont oszczędnościowych, odsetki kapitalizowane są z reguły na bieżąco, podczas gdy przy lokatach ma to miejsce raz, na koniec okresu działania depozytu. Dla porządku przed decyzją co do produktu warto upewnić się, jaką kapitalizację oferuje wybrane przez nas najlepsze konto oszczędnościowe.

Wybieramy dobre konto oszczędnościowe. Na co zwrócić uwagę?

Elastyczne konto oszczędnościowe to marzenie wielu klientów, którzy równocześnie chcą mieć pełną swobodę w dysponowaniu własnymi środkami oraz mieć pewność, że ich pieniądze same na siebie zarabiają. W jaki więc sposób wybierać ten produkt i na jakie parametry powinniśmy zwrócić szczególną uwagę, przeglądając oferty kont oszczędnościowych? Oprocentowanie w skali roku jest oczywiście kluczowe – określa bowiem, jak dużą kwotę będziemy w stanie zarobić na danym produkcie. Nie warto się jednak kierować wyłącznie tym parametrem. Dlaczego?

Najlepsze konta oszczędnościowe w Polsce – pod względem oprocentowania – to te, które oferowane są w ramach promocji z pewnymi ograniczeniami. To najczęściej spotykane dotyczy posiadania konta osobistego w danym banku lub założenia go w odpowiednim czasie. Konto oszczędnościowe bez ROR, owszem, również pojawia się w ofertach instytucji, jednak zazwyczaj wiąże się z niższym oprocentowaniem niż w przypadku tego z dedykowanym rachunkiem osobistym. Może to być dobre rozwiązanie dla klientów, którzy poszukują dwóch typów produktów – wówczas upieką dwie pieczenie na jednym ogniu. Pod pojęciem „darmowe konto oszczędnościowe” może jednak kryć się wiele haczyków – a wśród nich ten mówiący o dodatkowych opłatach związanych nie z samym rachunkiem tego typu, a z ROR-em. Co prawda wówczas nie płacimy za sam rachunek oszczędnościowy, jednak opłaty te nie zostają obojętne dla stanu naszego portfela. Niestety, nie każda instytucja posiada wśród swoich propozycji konta oszczędnościowego bez konta osobistego. W tym miejscu warto odpowiedzieć na pytanie, czy na konto oszczędnościowe można zrobić przelew, np. z ROR-u w innym banku. Zazwyczaj jest to możliwe, jednak szczegółowych informacji na temat konkretnej oferty musisz znaleźć w jej regulaminie lub zapytać o to pracownika instytucji.

Najlepsze konto oszczędnościowe to takie, które rzecz jasna wiąże się z jak najmniejszą ilością dodatkowych opłat. Czy istnieje produkt całkowicie ich pozbawiony? Bezwarunkowo darmowe konto oszczędnościowe to raczej wyjątek od reguły. Zazwyczaj instytucje stawiają klientom warunki, po których spełnieniu mogą cieszyć się najlepszym kontem oszczędnościowym – a więc takim za 0 zł. Pod tym względem swobodne dysponowanie gotówką może nie być już takie łatwe – zazwyczaj banki pozwalają deponentom na jedną bezpłatną wypłatę środków w miesiącu. Zanim więc założysz konto oszczędnościowe, spróbuj przeanalizować, jak często masz zamiar korzystać z takiej opcji, by koszty nie przekroczyły ewentualnych zysków.

Inna forma ograniczeń, z jaką możesz się spotkać, próbując przeglądać oferty najlepszych kont oszczędnościowych w Polsce, to propozycje kierowane wyłącznie do osób, które wcześniej nie korzystały z produktów danego banku. Instytucje w ten sposób chcą powiększyć swoją bazę klientów, a nagrodą za dołączenie do ich grona jest wyższe oprocentowanie produktu. Jeśli więc posiadasz konto osobiste w jednej instytucji, to całkiem możliwe, że najlepsze konto oszczędnościowe zaproponuje Ci jej konkurencja – zazwyczaj jednak będziesz musiał założyć tam także ROR, choć oczywiście nie jest to regułą. Niektóre instytucje oferują najlepsze konto oszczędnościowe osobom w zamian za utrzymywanie na nim regularnych wpływów w odpowiedniej wysokości czy nieprzekraczanie na nim określonego salda. W przypadku niespełnienia tych warunków będziemy musieli się liczyć albo z niższym oprocentowaniem, albo pożegnaniem się z darmowym kontem oszczędnościowym. 

To jednak nie jedyne „gwiazdki” z jakimi możemy mieć do czynienia przy przeglądaniu ofert kont oszczędnościowych. Oprocentowanie wyższe niż u konkurencji może być np. efektem czasowej promocji – po pewnym czasie stawka w takim wypadku ulega zmniejszeniu. Inne ograniczenia to np. konieczność wpłacenia na konto oszczędnościowe wyłącznie nowych środków, a także umieszczenie na rachunku kwoty z konkretnego przedziału. Może się więc okazać, że dla posiadacza określonej sumy pieniędzy najlepszym kontem oszczędnościowym będzie nie to z lepszym oprocentowaniem, a produkt pozwalający na zdeponowanie odpowiedniej kwoty oszczędności.

Pomocny w wyborze dobrego rachunku może okazać się dostępny w internecie kalkulator. Konto oszczędnościowe o najlepszych parametrach znajdziesz również w rankingu tych produktów. Z pewnością ułatwi on udzielenie odpowiedzi na pytanie, jakie konto oszczędnościowe będzie najlepiej dopasowane do Twoich potrzeb.

Konto oszczędnościowe dla dziecka – dlaczego warto?

Przyjście na świat nowego członka rodziny to duże wyzwanie dla rodziców, którzy od pierwszych chwil chcą zapewnić mu odpowiedni start w przyszłość. Dlatego wielu z nich rozgląda się za pierwszym kontem oszczędnościowym dla swojej pociechy gdy ta jest jeszcze niemowlęciem. To rozważne posunięcie – wiele banków ma w swojej ofercie bowiem specjalne, dedykowane konta oszczędnościowe dla dzieci.

Zasady dotyczące takich produktów są bardzo proste: rodzic zakłada rachunek dla swojej pociechy, a ta będzie mogła mieć dostęp do zgromadzonych środków po ukończeniu 18. roku życia. W praktyce wiele kont oszczędnościowych dla dzieci umożliwia korzystanie ze środków przez małoletniego po osiągnięciu 13. roku życia, a konkretniej – dostęp do bankowości internetowej czy mobilnej albo zarządzanie własnymi oszczędnościami w ramach limitów ustalonych przez rodzica. Konta oszczędnościowe dla dzieci są zamykane w chwili ukończenia przez pociechę 18 lat, tym samym rodzic nie może mieć już wglądu w środki małoletniego – są już wtedy prawnie jego własnością.

Bez względu jednak na wiek posiadacza rachunku oraz pieniędzy na nim zgromadzonych, nawet na najlepszym koncie oszczędnościowym obowiązuje miesięczny limit wypłat. Jest on równoznaczny z tzw. kwotą zwykłego zarządu, która wynosi ok. 5 tys. zł. Taki przepis ma na celu ochronę oszczędności dzieci i ograniczyć dostęp do nich zarówno przez nich samych, jak i rodziców czy prawnych opiekunów. Obostrzenie to zostaje zniesione z chwilą osiągnięcia pełnoletności – wówczas Twoja pociecha ma pełny i swobodny dostęp do zgromadzonych środków. 

Aby prowadzenie konta oszczędnościowego dla dziecka miało sens, powinieneś regularnie odkładać na nie określoną, choćby niewielką kwotę. Dzięki temu niewielkiemu wydatkowi Twoje dziecko będzie miało w przyszłości ułatwiony start, będzie mogło bowiem np. pozwolić sobie choćby na pokrycie wkładu własnego przy kredycie hipotecznym. Innym rozwiązaniem jest wspólne konto oszczędnościowe, do którego dostęp może mieć więcej osób – to wygodna propozycja np. dla par czy małżeństw. To, czy obydwoje współposiadaczy musi być w takiej sytuacji klientami danej instytucji, zależy już od regulaminu i określonego banku – warto o tym pamiętać, szukając wspólnego konta oszczędnościowego.

Oczywiście jak w przypadku również tych standardowych kont oszczędnościowych, produkty przeznaczone dla dzieci i młodzieży również mogą wiązać się z koniecznością ponoszenia dodatkowych opłat. Zazwyczaj nawet najlepsze konto oszczędnościowe dla dziecka oznacza założenie konta osobistego w tym samym banku, co jest kolejnym podobieństwem między ofertą „dla dorosłych” i dla małoletnich.

Konto oszczędnościowe dla młodych to rachunek, którego prowadzenie może trwać nawet kilkanaście lat. W tym czasie może się wiele zdarzyć – włącznie z, mogłoby się wydawać, nieprawdopodobnym scenariuszem upadku banku. Obawy te dotyczą zresztą wszystkich kont oszczędnościowych – również tych „dla dorosłych”. Klientów tych instytucji chroni gwarancja Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Oznacza to, że jeśli dany bank przestanie być wypłacalny, to jego klienci otrzymają zdeponowane (m.in. na kontach oszczędnościowych) pieniądze do równowartości kwoty 100 tys. euro od BFG, na który „zrzucają się” wszystkie instytucje kontrolowane przez Komisję Nadzoru Finansowego. To sprawia, że każde dobre konto oszczędnościowe w polskim banku to bezpieczna forma inwestycji, przynosząca pewny zysk przy niskim poziomie ryzyka.

Konto oszczędnościowe – jak działa rachunek w obcych walutach?

Osoby, które posiadają znaczny zapas gotówki w obcej walucie i chcą, by środki te na bieżąco procentowały, powinny zainteresować się z kolei ofertą konta oszczędnościowego walutowego. Mechanizm ich działania jest identyczny jak tych „tradycyjnych” produktów – z tą różnicą, że lokujemy na nich oszczędności w innej walucie niż złotówka. To dobre rozwiązanie np. dla klientów otrzymujących wynagrodzenie np. w euro, funcie czy dolarze lub takich, którzy zdążyli odłożyć spore środki w wyżej wymienionych walutach.

Konto oszczędnościowe walutowe również wiąże się ze zmiennym oprocentowaniem. To jednak jest w większości przypadków niższe, niż ma to miejsce w przypadku rachunków w złotówkach. Choć banki wielokrotnie oferują promocyjne stawki np. na koncie oszczędnościowym w euro czy funcie, to wciąż – w dobie niskich stóp procentowych – nie zagwarantują one zbyt dużego zysku. Poza tym liczba tego typu produktów jest raczej ograniczona, a ogromną rzadkością jest walutowe konto oszczędnościowe bez konta osobistego, co oznacza, że niejednokrotnie będziemy zmuszeni założyć dwa produkty w określonej instytucji. To jednak nie jedyne wymogi, z którymi będziesz musiał się liczyć, chcąc założyć konto oszczędnościowe walutowe. Często np. oprocentowanie produktu zależne jest od waluty, w jakiej chcesz odkładać pieniądze. I tak np., konto oszczędnościowe w euro może mieć w jednym banku większą stawkę niż to w funcie, itp.

Najpopularniejsze konta oszczędnościowe w obcych walutach to te w euro, dolarze, funcie brytyjskim i franku szwajcarskim. Zdecydowaną zaletą takich produktów jest fakt, że nie musimy wymieniać zgromadzonych środków na złotówki, dzięki czemu oszczędzamy na przewalutowaniu, a dostęp do takich oszczędności jest szybki i nieograniczony. To z kolei pozwala uniknąć wahania kursów walut. Możliwość swobodnego korzystania ze środków – w przeciwieństwie do również dostępnych na rynku lokat walutowych – oznacza, że możemy wypłacać pieniądze w korzystnym dla danej waluty momencie bez utraty odsetek.

Konto oszczędnościowe – gdzie najlepiej?

Poszukiwanie najlepszego konta oszczędnościowego nie należy do prostych zadań – przede wszystkim ze względu na dość bogatą ofertę banków, której przeglądanie na własną rękę może być przytłaczające. Na szczęście z pomocą przychodzi ranking tych produktów – łatwo znajdziesz go w internecie. Jego zaletą jest fakt, że jest on na bieżąco aktualizowany i uzupełniany o najnowsze oferty kont oszczędnościowych. Ranking zawiera także informacje o dodatkowych promocjach, wraz z danymi co do warunków, które należy spełnić, by móc cieszyć się rachunkiem za 0 zł.

Ranking kont oszczędnościowych często podzielony jest na produkty, które obarczone są dodatkowymi wymogami oraz takie, które można założyć bez większych formalności. Jeśli więc szukasz konta oszczędnościowego bez ROR, to także dobre miejsce, by rozpocząć rozeznanie w bankowych ofertach. Działanie tego zestawienia jest bardzo proste – oferty w nim zawarte uszeregowane są według najkorzystniejszego oprocentowania. Im wyższe, tym lepsza pozycja konta oszczędnościowego. Ranking, aby być jak najbardziej wiarygodny, zawiera propozycje dla konkretnej kwoty. Pamiętajmy bowiem, że często banki precyzują, jaka kwota może znaleźć się na danym koncie oszczędnościowym.

Porównanie ofert – choćby za pomocą rankingu – to pierwszy krok ku wyborowi tej najkorzystniejszej. Jeśli więc doszedłeś do wniosku, że to właśnie konto oszczędnościowe będzie dla Ciebie najlepszą formą oszczędzania, zgromadź niezbędną kwotę i otwórz rachunek – można to zrobić nawet przez internet! Zanim to zrobisz, przemyśl jednak, który produkt lepiej odpowie Twoim potrzebom – lokata czy konto oszczędnościowe. Opinie na temat obu tych form są różne, najważniejsze jednak, by dopasować je do własnych parametrów.