Jeśli nawet tylko pobieżnie śledzisz ofertę banków to z pewnością wiesz, że znajduje się w jej ramach wiele produktów kredytowych. Od kredytu gotówkowego, przez hipoteczny i samochodowy po pożyczki czy karty kredytowe – nic dziwnego, że wielu klientów ulega pokusie dodatkowego zastrzyku gotówki. Problemy zaczynają się jednak, gdy wszystkie te zobowiązania trzeba spłacić, a nasz domowy budżet na tym cierpi. Na szczęście istnieje proste rozwiązanie – kredyt konsolidacyjny. Co to jest, jak działa, dla kogo jest przeznaczony i co trzeba wiedzieć przed jego zaciągnięciem? Tego wszystkiego dowiesz się z poniższego tekstu.
Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Definicja kredytu konsolidacyjnego, podobnie jak mechanizm jego działania, jest bardzo prosta. Jest to zobowiązanie zaciągane w celu spłaty innych długów. Konsolidacja polega więc na zebraniu wszystkich dotychczasowych produktów kredytowych i spłacie ich za pomocą jednej raty.
Skoro wiesz już, co to jest kredyt konsolidacyjny, to z pewnością zastanawiasz się, po co takie zobowiązanie się bierze. Ma on przede wszystkim na celu obniżenie miesięcznej raty sumy zadłużeń. Nie dość więc, że zamiast kilku przelewów do różnych banków będziesz musiał wykonywać tylko jeden, to na dodatek będzie on niższy, co pozytywnie wpłynie na comiesięczny budżet. Działa to w ten sposób, że w jednym banku bierzesz kredyt o wartości, która ma pokryć wszystkie Twoje długi. Są one już spłacone – teraz pozostaje uregulować kredyt konsolidacyjny w „nowym” banku. Zazwyczaj nawet najtańszy kredyt konsolidacyjny wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty, co pozwala na obniżenie miesięcznej raty. Co więcej, wnioskowanie o taki produkt jest bardzo proste – coraz częściej można wziąć kredyt konsolidacyjny online, bez wychodzenia z domu.
Poza „tradycyjnym”, gotówkowym kredytem konsolidacyjnym, można wyróżnić też mniej popularny, ale także przydatny dla osób nie mogących poradzić sobie ze spłatą zobowiązań kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Jego cechą charakterystyczną jest fakt, że zabezpieczeniem takiego zobowiązania jest posiadana nieruchomość. To właśnie od jej wartości zależy, jak dużą kwotę finansowania będziemy mogli zaciągnąć. Zabezpieczenie w postaci domu lub mieszkania sprawia z kolei, że w ramach kredytu hipotecznego konsolidacyjnego bank może zaproponować o wiele lepsze warunki niż w przypadku tego gotówkowego – mowa tutaj o niższym oprocentowaniu. „Standardowy” kredyt konsolidacyjny jako zabezpieczenie stosuje zaś miesięczne dochody klienta.
Podstawowym warunkiem, pod jakim banki są gotowe udzielić kredytów konsolidacyjnych, jest odznaczanie się odpowiednią zdolnością kredytową. Instytucje sprawdzają ją, by mieć pewność, że kredytobiorca nie będzie miał problemu ze spłatą produktu. W tym celu wykorzystują dane z Biura Informacji Kredytowej, gdzie odnotowywane są wszystkie zaciągnięte przez danego klienta zobowiązania, a także historia ich spłaty. Każde opóźnienie w regulowaniu długów oznacza mniejszą szansę na otrzymanie najlepszego kredytu konsolidacyjnego. Poza tym ważny jest także miesięczny dochód oraz suma ponoszonych przez klienta wydatków, które bank weryfikuje za pomocą dostarczonych przez kredytobiorcę dokumentów, jak np. zaświadczenie o dochodach. Dokładne informacje co do papierów, jakich musisz dostarczyć, by starać się o kredyt konsolidacyjny – hipoteczny czy gotówkowy – znajdziesz w regulaminach poszczególnych produktów.
W kwestii kredytów konsolidacyjnych i zdolności kredytowej warto nadmienić, że zobowiązania te są idealnym sposobem na poprawę naszych możliwości finansowych w oczach banku. Jeśli np. staramy się o kredyt hipoteczny, ale nasz dotychczasowe długi nie pozwalają nam na jego wzięcie, warto zawczasu sięgnąć po kredyt konsolidacyjny. Obniży on ratę naszych wszystkich zobowiązań, a co za tym idzie – poprawi sytuację finansową i ułatwi drogę do kolejnego finansowania.
Kredyt konsolidacyjny – gdzie najłatwiej dostać i co można skonsolidować?
Choć nazwa „kredyt konsolidacyjny” wskazuje, że jest to produkt, o który można wnioskować wyłącznie w banku, to podobne finansowanie mają w swoich ofertach również firmy pożyczkowe oraz parabanki. Często nosi on nazwę kredytu oddłużeniowego. Oba typy produktów mają swoje wady i zalety.
Plusem bankowych kredytów konsolidacyjnych jest fakt, że są to produkty całkowicie bezpieczne, ich funkcjonowanie regulowane jest przez Prawo bankowe, a nad instytucjami je oferującymi czuwa Komisja Nadzoru Finansowego. Zgodnie z prawem tylko banki mogą udzielać kredytów – konsolidacyjnych również – jednak obecnie różnica między pożyczką a kredytem się zatarła, a instytucje pozabankowe często określają swoje produkty właśnie jako kredyty. Te są mniej pewne niż zobowiązania zaciągane w bankach, pełniących rolę instytucji zaufania publicznego. Przede wszystkim dlatego, że kredyt konsolidacyjny w parabanku może wziąć nawet osoba skrajnie zadłużona – czego nie można powiedzieć o produkcie zaciągniętym w banku. To z jednej strony oznacza, że produkt w firmie prywatnej jest szerzej dostępny i łatwiejszy do uzyskania. Jednak wiąże się to z ogromnym ryzykiem – takie finansowanie może przekraczać naszą zdolność kredytową, co jest szybką drogą do nadmiernego zadłużenia.
Kredyt konsolidacyjny pozabankowy jest też zazwyczaj droższy niż ten możliwy do otrzymania w banku. Firmy pożyczkowe i parabanki wyższymi prowizjami czy oprocentowaniem chcą zrekompensować sobie ryzyko związane z udzieleniem finansowania osobom o wątpliwej historii czy zdolności kredytowej. Jeśli więc szukasz taniego kredytu konsolidacyjnego, to raczej nie znajdziesz go w ofercie prywatnej firmy. Więcej o kredycie konsolidacyjnym dla zadłużonych przeczytasz w dalszej części tekstu.
Zanim ruszysz do banku z zamiarem konsolidacji zobowiązań, musisz przede wszystkim ustalić, jakie długi mogą jej podlegać w danej instytucji. Zwracają one uwagę bowiem nie tylko na rodzaj finansowania, lecz także jego źródło. Banki zazwyczaj są skłonne skonsolidować wyłącznie produkty z oferty banków, a więc np. kredyty gotówkowe, hipoteczne, samochodowe, karty kredytowe, pożyczki bankowe, limity w koncie czy kredyty ratalne, a więc popularne zakupy na raty. Kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek dają nieliczne instytucje – choć nie oznacza to, że żaden bank nie zaproponuje Ci takiej możliwości. Pamiętaj, że najlepszy kredyt konsolidacyjny to taki, który jest dopasowany do Twoich potrzeb. Zanim więc zdecydujesz się na jakąś ofertę, dokładnie zapoznaj się z listą produktów, które można skonsolidować w ramach wybranego zobowiązania.
Czy powyższe oznacza, że kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek to rzadkość? Owszem – wśród ofert bankowych. Taką usługę oferują jednak firmy pożyczkowe i parabanki. Kredyt konsolidacyjny pozabankowy pozwala na uwzględnienie nie tylko zobowiązań wobec banków, lecz także chwilówek czy pożyczek od firm prywatnych.
Jaki powinien być najlepszy kredyt konsolidacyjny?
Celem każdego klienta jest znalezienie najtańszego kredytu konsolidacyjnego, który zagwarantuje jak najniższe odsetki. Dlatego najczęściej kredytobiorcy sprawdzają w pierwszej kolejności oprocentowanie tego produktu. To właśnie ten parametr w dużej mierze odpowiada za wysokość miesięcznej raty. Nie jest jednak jedynym czynnikiem wpływającym na to, czy otrzymamy tani kredyt konsolidacyjny. Kolejnym jest ewentualna prowizja za jego udzielenie. Ewentualna, bo nie każda oferta tego produktu wiąże się z tą opłatą. Zazwyczaj jednak brak prowizji banki rekompensują sobie wyższym oprocentowaniem. A to oznacza, że oferta bez prowizji niekoniecznie musi być najtańszym kredytem konsolidacyjnym. Wątpliwości powinno rozwiać porównanie całkowitych kosztów oraz wysokości raty, które łatwo zestawisz za pomocą rankingu kredytów konsolidacyjnych. Ranking ten bez problemu znajdziesz w internecie.
Niejednokrotnie kredyty konsolidacyjne objęte są dodatkowym ubezpieczeniem, z którego skorzystanie wiąże się z obniżeniem oprocentowania. I choć taka oferta może wydawać się najlepszym kredytem konsolidacyjnym – w końcu w jej ramach płacimy mniejsze odsetki – to kwota polisy powiększa ratę zobowiązania. Przed podjęciem decyzji co do takiego produktu porównaj koszty kredytu konsolidacyjnego – kalkulator rat dostępny online okaże się dobrą wskazówką. Upewnij się także co do zakresu ubezpieczenia oraz tego, w jakich przypadkach będziesz uprawniony do jego otrzymania, a także przede wszystkim – czy taki produkt jest Ci potrzebny. Pamiętaj bowiem, że najlepsze kredyty konsolidacyjne mają być nie tylko tanie, lecz także odpowiadać Twoim faktycznym potrzebom.
Przeglądając oferty zwróć również uwagę na to, czy dany kredyt konsolidacyjny – przez internet czy taki otwierany w placówce – może mieć obniżone oprocentowanie po np. założeniu konta osobistego w danej instytucji. Jeśli takiego potrzebujesz i nie jest on powiązany z żadnymi opłatami – można rozważyć jego otwarcie. W przeciwnym razie – jeśli np. trzeba spełnić dodatkowe wymagania, by rachunek był za 0 zł – lepiej porównać wysokość raty i koszty nowego produktu. Często taki ruch po prostu się nie opłaca, dlatego przed jakąkolwiek decyzją dotyczącą kredytu konsolidacyjnego. Porównanie będzie więc stanowiło niezbędny element poszukiwań, a pomoże Ci w tym kalkulator kredytu konsolidacyjnego.
Bardzo ważnym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę przy wyborze najlepszych kredytów konsolidacyjnych, jest ich RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Parametr ten powstał, by ułatwić klientom porównanie ofert kredytów za pomocą tylko jednej wartości. Zbiera on nie tylko koszty związane z oprocentowaniem, lecz także wspomnianą prowizją czy ubezpieczeniem. RRSO kredytu konsolidacyjnego wyrażane jest za pomocą wartości procentowej, jaką kredytobiorca musi uregulować w ciągu roku. Błędem jest zestawianie produktów wyłącznie pod kątem oprocentowania kredytu konsolidacyjnego. Porównanie warto oprzeć właśnie na tym czynniku – warto jednak pamiętać, by przyglądać się zobowiązaniom zawieranym na ten sam okres kredytowania. Wówczas będzie ono najbardziej miarodajne.
Poszukiwanie najlepszego czy najtańszego kredytu konsolidacyjnego warto rozpocząć od dokładnego zapoznania się z ofertami. Najłatwiej zrobić to, korzystając z dostępnych w internecie narzędzi: rankingu, kalkulatora czy porównywarki. Zbierają one wszystkie dostępne oferty, więc w jednym miejscu znajdziesz każdy kredyt konsolidacyjny. Ranking oparty jest na propozycjach banków dla konkretnej kwoty. Instytucje określają, jak wysokie finansowanie może otrzymać modelowy klient, na którego przykładzie rozważany jest kredyt konsolidacyjny. Kalkulator rat to z kolei pomocne narzędzie, dzięki któremu poznasz nie tylko wysokość poszczególnych przelewów, lecz także całkowity koszt finansowania oraz to, ile odsetek zapłacisz z każdą miesięczną ratą. To pozwoli Ci na lepsze zarządzanie domowym budżetem w obliczu planowanego kredytu konsolidacyjnego. Kalkulator w niektórych przypadkach jest też wyposażony w porównywarkę. Dzięki temu narzędziu poznasz oferty najlepiej dopasowane do wybranych przez Ciebie parametrów oraz zestawisz poszczególne propozycje. Wszystkie te instrumenty to pełne kompendium wiedzy dotyczące kredytu konsolidacyjnego. Ranking, kalkulator i porównywarka umożliwiają bowiem zapoznanie się ze szczegółami dotyczącymi danej oferty – jak np. to, co można w ramach danego produktu skonsolidować czy jakie dokumenty należy dostarczyć. Znajdziesz tam również informację, czy można wziąć konkretny kredyt konsolidacyjny online – obecnie taką opcję ma dla swoich klientów większość kredytodawców.
Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej – czy to możliwe?
Często jako kredyt konsolidacyjny rozumie się zobowiązanie przeznaczone dla osób, które są zadłużone. Czy takie rozumienie jest jednak poprawne? Nie – kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych nie jest dostępny w banku. Nawet, jeżeli bierzemy kredyt konsolidacyjny przez internet, instytucja ta i tak sprawdza naszą zdolność kredytową. Jak każdy produkt bankowy, przeznaczony jest on dla wiarygodnych kredytobiorców, co do których bank nie ma wątpliwości, że wywiążą się z terminowej spłaty długu.
Kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej oferują natomiast firmy pożyczkowe i parabanki. Jak wspomnieliśmy wcześniej, instytucje te są o wiele bardziej wyrozumiałe dla swoich klientów. Kredyt konsolidacyjny w parabanku wiąże się jednak ze zdecydowanie większymi kosztami i restrykcjami. Co prawda jest on łatwiejszy do zaciągnięcia – instytucja nie sprawdza naszej wiarygodności tak dokładnie, jak robi to bank – ale jego spłata wcale nie jest najprostsza. Dlatego kredyt konsolidacyjny bez badania zdolności to stosowany przez parabanki i firmy pożyczkowe wabik na zadłużonych klientów. Wystarczy porównać warunki, na jakich przyznawany jest ten produkt w banku, a na jakich kredyt konsolidacyjny w parabanku. Do tego również może posłużyć RRSO. Pierwszy rzut oka wystarczy, by wysnuć wniosek, że ten pierwszy zazwyczaj będzie odznaczał się niższą rzeczywistą roczną stopą oprocentowania, co oznacza korzystniejsze warunki i najlepszy kredyt konsolidacyjny. Jednak kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych oferują wyłącznie instytucje pozabankowe i często skorzystanie z takiej oferty podyktowane jest wyczerpaniem wszystkich innych możliwości wyjścia z długów.
Kredyt konsolidacyjny bez BIK to jedno, ale baza ta to nie jedyne miejsce, jakie bank sprawdza, by upewnić się co do Twojej zdolności kredytowej. Nawet, jeśli bierzesz kredyt konsolidacyjny online na stronie instytucji, ta musi zweryfikować wiarygodność podanych przez Ciebie danych. Najczęściej wymaganym dokumentem, jaki musisz okazać przy staraniu się o finansowanie, jest zaświadczenie o zarobkach. To właśnie ono stanowi zabezpieczenie spłaty zobowiązania. Istotne jest również źródło dochodów – stałe wynagrodzenie to dla banku sygnał, że Twoja zdolność kredytowa przez długi czas utrzyma się na wymaganym poziomie. Niestety, nie każdy klient może pochwalić się stałym zatrudnieniem czy umową o pracę. Ratunkiem dla nich może być kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń czy kredyt konsolidacyjny bez zaświadczeń o zarobkach. Nie jest on jednak dostępny w banku, a w firmach prywatnych. Te pierwsze bowiem zawsze, bezwzględnie wymagają potwierdzenia możliwości finansowych. Kredyt konsolidacyjny ze złą historią w BIK czy bez zaświadczeń oznacza szybszą i łatwiejszą procedurę – decyzja co do przyznania finansowania podejmowana jest błyskawicznie. Warto jednak pamiętać, że kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych należy traktować jako ostatnią deskę ratunku – skorzystanie z oferty przedsiębiorstwa, które nie weryfikuje dokładnie swoich klientów, może narazić Cię na dalsze zadłużenie. Kredyt konsolidacyjny ze złą historią w BIK to także często jedyna możliwość skonsolidowania zobowiązań zaciągniętych w firmach pożyczkowych i parabankach – banki niechętnie skłaniają się do takich działań.
Dla kogo jest więc przeznaczony kredyt konsolidacyjny w banku? To rozwiązanie dla osób, które wciąż są wypłacalne, ale chcą poprawić swoją sytuację finansową. Do konsolidacji kredytów i pożyczek powinno dojść bowiem jeszcze zanim odczujemy pogorszenie w domowym budżecie, póki umożliwia to nam nasza zdolność kredytowa. Kredyt konsolidacyjny bez BIK to z kolei wyjście ostateczne, kiedy nie mamy czego szukać w banku. Kolejna kwestia to chęć uporządkowania codziennych finansów. To zaleta wszelkich kredytów konsolidacyjnych – bez zdolności kredytowej i tych możliwych do otrzymania w banku. Zamiast płacenia kilku rat wszelkie zobowiązania spłacamy za pomocą jednej, co zdecydowanie pozwala na zachowanie ładu w domowym budżecie.
Kredyt konsolidacyjny – opinie. Czy warto go brać?
Jak każdy produkt finansowy, tak kredyt konsolidacyjny ma swoje wady i zalety. Kiedy warto takie zobowiązanie zaciągnąć i co należy rozważyć przed podpisaniem umowy?
Oczywistą zaletą kredytu konsolidacyjnego – hipotecznego czy gotówkowego – jest możliwość obniżenia miesięcznej raty długów. Za tym idzie widoczna poprawa stanu domowych finansów. To właśnie ten czynnik jest zazwyczaj decydującą kwestią przy decydowaniu się na kredyt konsolidacyjny (bez BIK oraz taki oferowany w banku). Kolejna zaleta tego produktu to uporządkowanie finansów w taki sposób, że płacimy za wszystkie zobowiązania za jednym razem. Osoby posiadające dużo pożyczek czy kredytów zapewne znają ten problem, kiedy daty spłaty kolejnych transzy są „rozstrzelone” po całym miesiącu, przez co łatwo zapomnieć o ich uregulowaniu. Dzięki kredytom konsolidacyjnym – online albo zaciąganym w placówce – problem ten znika. Jednocześnie opłacamy ratę np. kredytu hipotecznego, pożyczki czy zakupu nowego sprzętu AGD. Wiąże się z tym także możliwość zmiany daty regulowania długów na wygodniejszą dla nas – np. po otrzymaniu wynagrodzenia.
Niektóre banki dają możliwość wzięcia kredytu konsolidacyjnego na kwotę wyższą niż suma wszystkich zobowiązań do spłaty. Nadwyżka traktowana jest jako kredyt gotówkowy, który można przeznaczyć na dowolne cele konsumpcyjne. Warunki kredytów konsolidacyjnych można również negocjować, a także obniżyć ich oprocentowanie przy korzystaniu z wcześniej wspomnianych dodatkowych produktów. O kredyt konsolidacyjny – bez badania zdolności kredytowej oraz z dostępem do BIK – można łatwo zawnioskować nawet bez wychodzenia z domu, co jest kolejną zaletą tych produktów. Coraz więcej banków i firm pożyczkowych ofertuje bowiem kredyt konsolidacyjny online, gdzie wszelkie formalności potrzebne do złożenia wniosku można załatwić w niedługim czasie.
Jeśli zaś chodzi o wady kredytów konsolidacyjnych, to z pewnością należy do nich wyższy koszt takiego finansowania. Jak to możliwe? Choć finansowanie to pokrywa nasze wcześniejsze długi, to niższą ratę uzyskuje się poprzez wydłużenie okresu kredytowania. A taka operacja, polegająca na zwiększeniu liczby rat, oznacza doliczenie kolejnych odsetek, a co za tym idzie – wyższe całkowite koszty kredytów konsolidacyjnych. Kalkulator, który znajdziesz w sieci, potwierdza tę regułę. Zanim zdecydujesz się na takie finansowanie oblicz więc, co będzie Ci się bardziej opłacało – pozostanie przy dotychczasowym stanie czy wydłużenie okresu obowiązywania kredytu.
Wyższa suma spłat związana jest też z kolejną wadą takiego zobowiązania – ewentualną prowizją. To kolejna strata, bowiem tę opłatę kredytobiorca musiał uiścić, zaciągając wcześniejsze długi. Warto więc zwracać uwagę na oferty bez prowizji, pod warunkiem, że mają niższe RRSO niż te obarczone tym kosztem. Kolejna wada wiąże się z kredytem hipotecznym konsolidacyjnym. Ponieważ wymaga on ustanowienia zabezpieczenia na nieruchomości, które również może generować kolejne wydatki, to zazwyczaj procedura kredytowa w jego przypadku trwa dłużej ze względu na więcej formalności niż w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych.