Karta kredytowa to na polskim rynku produkt stosunkowo mało znany, często mylony z kartą debetową czy przedpłaconą. Plastik ten daje bardzo wiele możliwości, jednak nie każdy może go posiadać. Co to jest karta kredytowa? Czy warto skorzystać z takiej oferty? Jak działa karta kredytowa i komu taki produkt przyda się najbardziej? Wreszcie – jakie warunki trzeba spełnić, by ją wyrobić oraz czym się kierować przy wyborze najlepszej karty kredytowej? Przekonaj się, czytając poniższy tekst!
Na czym polega karta kredytowa?
Karta kredytowa stanowi limit na rachunku kredytowym. Środki, którymi płacimy w ramach używania karty, nie należą więc do nas, a do banku, który wydaje plastik. Ten nie jest nieograniczony – uzależnia się go od zdolności kredytowej klienta, o której więcej napiszemy nieco później. Dysponując kartą kredytową, dysponujemy więc pieniędzmi banku. Później środki te będziemy musieli spłacić według warunków ustalonych przez instytucję. Co warto podkreślić, karta kredytowa to produkt niezależny od naszego konta osobistego – można ją więc wyrobić nie tylko w banku, w którym posiadamy ROR.
W zależności od rodzaju kart kredytowych, dają one różne możliwości. Im lepsza zdolność kredytowa klienta, tym z większej oferty może on skorzystać. Bardziej szczegółowo omówimy je w dalszej części tekstu.
Karta kredytowa czy debetowa?
Aby móc udzielić odpowiedzi na zadane wyżej pytanie, musimy rozróżnić dwa rodzaje kart płatniczych – kartę debetową i kartę kredytową. Jak działa każdy z tych typów? Choć na pierwszy rzut oka ta debetowa wygląda jak karta kredytowa – wymiary czy materiał wykonania jest taki sam – są to dwie różne metody płatnicze.
Płacąc kartą debetową, wyczerpujesz swoje własne środki. Taki plastik jest bowiem dołączony do Twojego konta osobistego. To Ty jesteś posiadaczem zgromadzonych na nim pieniędzy, a dokonując zakupów za pomocą karty debetowej, uszczuplasz własne zasoby. Z kolei w przypadku kart kredytowych, wykorzystujesz de facto pieniądze banku – w ramach określonego limitu – które później musisz mu zwrócić. Jest to więc produkt kredytowy, niezależny od naszego rachunku osobistego.
Kolejną różnicą w kwestii „karta kredytowa a debetowa” jest dostępność wspomnianych produktów. Ponieważ posiadanie tej drugiej związane jest z założeniem ROR-u, to może mieć ją tak naprawdę każdy. Z kolei karty kredytowe są przeznaczone dla osób o określonej zdolności kredytowej, którą bank bada przed wydaniem plastiku. Na tę składają się przede wszystkim wysokość zarobków oraz historia terminowego spłacania zobowiązań w przeszłości. Mowa tu nie tylko o kartach kredytowych, lecz także limitach w koncie, kredytach gotówkowych, hipotecznych czy pożyczkach bankowych. Zupełnie więc inaczej wygląda wnioskowanie o kartę debetową, a kredytową – ta druga wiąże się na ogół z większą liczbą formalności.
Warto w tym miejscu rozwiać pewne błędy, których dokonują użytkownicy różnego rodzaju kart. Pierwszy już chyba został rozwiązany – mianowicie mylenie debetowej z kredytową. Często na tę pierwszą w języku potocznym mówi się „karta kredytowa”, nie jest to jednak poprawne. Kolejna kwestia to karta kredytowa a płatnicza. Wszystkie plastiki wydawane przez bank określa się mianem właśnie kart płatniczych, a to oznacza, że karty kredytowe i debetowe są rodzajami kart płatniczych – w końcu za pomocą obu możemy dokonywać transakcji bezgotówkowych. Często spotykanym, lecz błędnym określeniem, jest też karta kredytowa prepaid. Prepaid, czyli karta przedpłacona, to zupełnie inny rodzaj karty płatniczej. Ta również związana jest z pewnym limitem, ale to my sami musimy zadbać o jej „doładowanie”, a więc umieszczenie na niej środków. Jeśli zaś chodzi o kartę kredytową – jak wspomnieliśmy, środki na niej zgromadzone dostarcza bank.
Darmowa karta kredytowa – to możliwe!
Oferując jakiekolwiek produkty – nie tylko karty kredytowe – bank nastawia się na zarobek. Nic więc dziwnego, że w tej kwestii również instytucje nakładają pewne opłaty. Niestety, w porównaniu do innych form kredytu, prowizje i odsetki od posiadania nawet najlepszej karty kredytowej są najwyższe. Dotyczy to więc nie tylko oprocentowania, lecz także prowizji np. za założenie karty czy przeprowadzanie transakcji gotówkowych. Przypomnijmy tylko, że maksymalne oprocentowanie jakiegokolwiek produktu – w tym kart kredytowych – nie może przekraczać czterokrotności stopy lombardowej NBP. Niestety, banki są skłonne z takiej możliwości korzystać, jednak nie oznacza to, że na rynku nie znajdziemy korzystniejszych ofert.
Jakie prowizje dotyczą kart kredytowych? Przede wszystkim za wyrobienie plastiku, korzystanie z bankomatów czy z opcji cashbacku – czyli zwrotów za zakupy. Karty tej można używać np. do wypłacania gotówki, jednak wiąże się to z bardzo wysokimi prowizjami, co ostatecznie przekłada się na straty, a taka operacja w ogóle się nie opłaca. Bardzo ważny przy wyborze najlepszej karty kredytowej jest jej limit. Decyzja co do jego wysokości ostatecznie należy do banku (następuje to na podstawie oceny zdolności kredytowej), jednak każda instytucja zakres kwot, wskazują na minimalny i maksymalny limit na karcie kredytowej. Jako limit określa się całkowitą sumę, jaką możesz wydać przy pomocy plastiku – włącznie z odsetkami. Ten odnawia się po spłaceniu całej kwoty na karcie kredytowej. Co to oznacza? Że możesz spłacać nie tylko 100 proc. kredytu, lecz także regulować go w częściach – w zależności od oferty danej instytucji.
Opłat związanych z oprocentowaniem plastiku można jednak uniknąć, by mieć możliwość korzystania z darmowej karty kredytowej. To uniwersalne, niezależne od banku rozwiązanie, stosowane bez względu na instytucję. Sprawa jest więc prosta – najlepszą kartę kredytową, teoretycznie, dostaniemy w każdym banku. Aby móc cieszyć się nieoprocentowanym kredytem, musimy jednak spłacać każdy limit terminowo. W przeciwnym razie bank naliczy nam wysokie odsetki. Termin spłaty zadłużenia każdy bank ustala indywidualnie – często są to np. dwa miesiące. To właśnie darmowe karty kredytowe – czyli możliwość otrzymania bezpłatnego kredytu – zazwyczaj stanowią czynnik decyzyjny przy decydowaniu się na tego typu produkt, a okazja do zaciągnięcia nieoprocentowanego zobowiązania najczęściej wymieniana jest jako największa zaleta tych plastików.
Karta kredytowa bez opłat w praktyce
Jak więc działają darmowe karty kredytowe, a raczej – co trzeba wiedzieć i czego pilnować, by móc się takimi cieszyć? Aby to wyjaśnić, musimy przyjrzeć się terminom spłaty zadłużenia – bowiem tylko terminowe regulowanie należności pozwoli nam na otrzymanie bezpłatnego kredytu na karcie kredytowej.
Jak spłacać to zobowiązanie? Wszystkie karty kredytowe mają ustalony tzw. okres bezodsetkowy (z ang. grace period). Jeśli spłacimy stworzony za pomocą karty dług właśnie w tym czasie, nie będziemy musieli regulować odsetek. Grace period dzieli się na dwa okresy:
- okres rozliczeniowy – czyli czas, w którym możemy korzystać z limitu przyznanego na karcie kredytowej. Ten wynosi miesiąc. Na koniec każdego okresu rozliczeniowego otrzymujemy od banku wyciąg, na którym widnieje data spłaty zaciągniętego długu oraz podsumowanie wszystkich dokonanych przez nas transakcji. Znajdziemy tam również kwotę, jaką będziemy musieli oddać do banku;
- okres spłaty zadłużenia – jak wskazuje nazwa, to czas, jaki mamy na uregulowanie należności. W zależności od banku, zazwyczaj wynosi on od 21 do 29 dni. W tym czasie możemy spłacić część długu (instytucje zawsze określają minimalną kwotę do jednorazowej spłaty, zazwyczaj jest to 5 proc. przyznanego limitu) lub zrobić to w całości. Ten pierwszy scenariusz wiąże się jednak z naliczeniem odsetek. Aby więc móc cieszyć się darmową kartą kredytową, to jej limit musimy spłacić nie tylko w określonym terminie, ale i w całości.
Ponieważ kredyt w ramach karty to zobowiązanie krótkoterminowe, a przekroczenie ustalonych dat skutkuje wysokimi odsetkami, warto przemyśleć, kiedy zawnioskować o plastik i z niego korzystać. Zadbajmy więc o to, by koniec okresu spłaty zadłużenia wypadał w czasie, kiedy możemy dysponować dużymi zasobami gotówki. Weźmy również pod uwagę fakt, że im wcześniej dokonamy zakupów za pomocą kart kredytowych, tym więcej czasu będziemy mieli na uregulowanie długu w banku. Jeśli zależy nam na większej swobodzie, warto poszukać karty kredytowej elastycznej, dającej możliwość taniego rozłożenia zobowiązania na raty. W celu lepszej kontroli wydatków, warto wyposażyć portfel w przejrzystą kartę kredytową oraz skorzystać z możliwości bieżącego śledzenia zawieranych transakcji, którą oferują niektóre instytucje.
Terminowość nie jest jednak jedynym wymogiem, by móc się cieszyć najtańszymi kartami kredytowymi. Inny warunek to dokonywanie wyłącznie transakcji bezgotówkowych – a więc płacenie za zakupy w sieci (o tym, jak płacić kartą kredytową przez internet, napiszemy w dalszej części tekstu) czy w sklepach stacjonarnych. Choć karty kredytowe dają możliwość wypłacania gotówki z bankomatów czy dokonywania z niej przelewów na inne konto albo korzystania z usługi cashback, to używanie ich poskutkuje naliczeniem wysokich prowizji – znacznie wyższych, niż ma to miejsce w przypadku kart debetowych. Płatność kartą kredytową powinna być więc przede wszystkim rozsądna. Jeśli kupujemy przez internet lub w sklepie bez użycia gotówki, karta kredytowa będzie dobrym rozwiązaniem. Z kolei jeśli chcemy pobrać gotówkę z bankomatu, wykorzystajmy w tym celu kartę debetową dołączoną do rachunku – oszczędności będą odczuwalne dla naszego portfela.
Karty kredytowe a zdolność kredytowa. Oferty dla najbogatszych
Sygnalizowaliśmy wcześniej zajęcie się tematem zdolności kredytowej przy przyznawaniu limitu na karcie kredytowej. W ich przypadku ocena możliwości finansowych nie różni się znacznie od tej wymaganej przy zaciągnięciu kredytu gotówkowego czy hipotecznego. Absolutną podstawą są stałe dochody o określonej wysokości. Pułap ten zależy od konkretnej oferty. Nie istnieje więc coś takiego, jak karta kredytowa dla dziecka – podobnie jak osoba, która nie ukończyła 18 lat nie może wziąć kredytu, nie ma możliwości również skorzystania z oferty kart kredytowych. Poza wysokością zarobków, bank przy ocenie zdolności kredytowej bierze pod uwagę również formę, na jakiej zatrudniony jest dany kredytobiorca. W najlepszej sytuacji są w tym przypadku osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony – mają najlepszą zdolność kredytową. Nie oznacza to jednak, że klienci zatrudnieni na inną umowę są całkowicie skreśleni. Niektóre banki oferują nawet kartę kredytową dla studenta, która wiąże się z mniejszą liczbą restrykcji i niższym limitem, ale za to dopuszcza stosunkowo niskie zarobki.
Przy ocenie zdolności kredytowej liczą się również miesięczne wydatki związane nie tylko z mieszkaniem, lecz także środkami na żywność, ubrania, utrzymanie samochodu i załatwianie bieżących spraw. Istotne są też inne kredyty czy pożyczki – każdy taki produkt obniża zdolność kredytową, wiąże się bowiem z dodatkowymi nakładami pieniężnymi. Bank sprawdza te kwestie, by mieć pewność, że spłata karty kredytowej nie będzie dla danego klienta problemem, a jego budżet jest wystarczający. Duże znaczenie ma także historia kredytowa, a więc to, czy dany kredytobiorca wywiązywał się ze spłaty wcześniejszych zobowiązań w terminie. Każde opóźnienie jest skrzętnie odnotowywane w bazie Biura Informacji Kredytowej, którą bank sprawdza przed udzieleniem zgody na wydanie kolejnego zobowiązania. O kartach kredytowych bez BIK i KRD oraz o tym, czy otrzymanie ich jest w ogóle możliwe, napiszemy więcej w nieco dalszej części tekstu. Wszystkie te czynniki – badanie możliwości finansowych klienta – sprawiają, że otrzymanie karty kredytowej „od ręki” nie jest możliwe – instytucja musi bowiem dokonać wszelkich analiz, by upewnić się, że powierza środki wiarygodnej osobie.
Przy okazji kwestii zdolności kredytowej warto wspomnieć o ofertach specjalnych i produktach przeznaczonych wyłącznie dla wąskiego grona klienteli. Posiadacze najlepszych kart kredytowych – dla najbogatszych – mogą bowiem korzystać z o wiele szerszej oferty niż przeciętny Kowalski. Za wyjątkowym wyglądem srebrnej czy złotej karty kredytowej stoi bowiem o wiele więcej specjalnych benefitów.
Szczebel wyżej od „typowej” plasuje się srebrna karta kredytowa. Jej zdobycie jest stosunkowo łatwe, bowiem dolna granica zarobków to zazwyczaj 1500 zł netto. W związku z tym taki plastik daje możliwość otrzymania wyższego limitu kredytowego, oznacza też jednak wyższe oprocentowanie. W zamian oferuje dodatkowe bonusy, jak zwroty za zakupy, usługę assistance czy członkostwo w bardziej elitarnych programach lojalnościowych – szczegóły precyzuje jednak bank. Kolejny stopień wtajemniczenia to złota karta kredytowa. Co łatwe do przewidzenia, wiąże się ona z większym limitem, ale także – wyższymi opłatami, w tym roczną prowizją za kartę. Takie produkty przeznaczone są dla jeszcze bardziej elitarnego grona. Są to więc najlepsze karty kredytowe dla osób zarabiających średnio 3 tys. zł na rękę. Co wiąże się z posiadaniem takiego plastiku? W zależności od oferty, instytucje oferują w pakiecie komplet ubezpieczeń – ich zakres zależy od instytucji. Co więcej, jest to najlepsza karta kredytowa dla podróżujących – w większości przypadków taki plastik jest akceptowany również za granicą.
Na złotej karcie oferta się jednak nie kończy. Jeszcze bardziej ekskluzywnym produktem jest platynowa karta kredytowa. Analogicznie, to produkt dla jeszcze bogatszych klientów banków. Poza pakietem ubezpieczeń i możliwością korzystania z karty kredytowej za granicą, instytucje oferują w jej ramach też usługę concierge. Korzyści związanych z takim plastikiem jest bardzo dużo, jednak nie każdy może ją zdobyć. To domena ludzi biznesu czy artystów, którzy mogą się pochwalić dochodami przekraczającymi 10 tys. zł. Platynowa karta kredytowa zarezerwowana jest więc dla wąskiego grona. Plastików tego typu jest niewiele, a aby go uzyskać, bank musi poddać danego kredytobiorcę szczegółowej weryfikacji. Jeszcze bardziej prestiżowym typem produktu jest czarna karta kredytowa. Zazwyczaj, aby móc jej używać, bank musi wysłać nam specjalne zaproszenie, a na naszym rachunku powinno znajdować się co najmniej… milion dolarów. Czarna karta kredytowa, choć wygląda niepozornie, daje naprawdę wiele możliwości i jest synonimem luksusu. Ponieważ nie są to najtańsze karty kredytowe, pochwalić się nimi mogą naprawdę najbogatsi klienci danej instytucji, zwani tzw. klientami strategicznymi.
Karta kredytowa bez BIK – jak ją uzyskać?
Pora jednak zejść na ziemię i przyjrzeć się ofercie skierowanej do osób, których portfel jest mniej zasobny, a wręcz – są zadłużone. Błędem jest myślenie, że jedynie banki mogą oferować karty kredytowe. Mają je w swojej ofercie również firmy pożyczkowe. Jak działa pozabankowa karta kredytowa? Posługiwanie się nią jest identyczne co tą wydaną przez bank. Działa też na podobnej zasadzie – otrzymujemy limit, w ramach którego możemy dokonywać wydatków, które następnie należy zwrócić. Na tym jednak kończą się podobieństwa.
Karta kredytowa dla zadłużonych pozbawiona jest podstawowej zalety wyróżniającej te produkty ofertowane przez bank – a więc okresu bezodsetkowego. To oznacza, że niezależnie od czasu dokonania transakcji oraz jej spłaty, będziemy musieli zapłacić za taki produkt odsetki. Karta kredytowa z limitem dla zadłużonych jest dość szeroko dostępna – firmy pożyczkowe nie weryfikują bowiem swoich klientów tak dokładnie, jak robią to banki. Są skierowane do osób z niską zdolnością kredytową oraz negatywną historią, które nie dostały zgody instytucji na posiadanie takiej formy kredytu. Firmy oferujące kartę kredytową online bez BIK nie sprawdzają więc naszej zdolności w bazach dłużników. To jednak nie jedyna formalność, jakiej pozbawiona jest ta forma dofinansowania. Na rynku istnieją karty kredytowe bez zaświadczeń. Wnioskowanie o ich przyznanie nie wymaga więc przedstawienia dokumentu od pracodawcy o osiąganych dochodach, co jest obowiązkowe w przypadku produktów dostępnych w bankach. Karta kredytowa na oświadczenie przez internet to z jednej strony szybka decyzja i rozwiązanie dla osób, które nie mogą pozwolić sobie na skorzystanie z oferty banku, z drugiej – może przyczynić się do wpadnięcia w spiralę zadłużenia ze względu na towarzyszące jej koszty.
Płatność kartą kredytową przez internet krok po kroku
Jeśli zastanawiasz się, jak płacić kartą kredytową online, uspokajamy – to nic trudnego! Proces płatności kartą kredytową przez internet nie różni się od tego za pomocą karty debetowej. Po umieszczeniu wszystkich artykułów w koszyku czy wybraniu danej usługi, wybieramy płatność kartą. Następnie będziemy poproszeni o podanie trzech danych:
- 16-cyfrowego numeru karty,
- miesiąca i roku, do którego karta jest ważna
- 3-cyfrowego kodu CVC.
Dwie pierwsze informacje znajdziesz na awersie karty kredytowej. Z kolei kod CVC, zwany też kodem zabezpieczającym podany jest na odwrocie plastiku. Teraz wystarczy tylko potwierdzić płatność i gotowe! Niektóre serwisy pozwalają na zapisanie danych kart kredytowych, dzięki czemu przy kolejnej transakcji nie musisz ich nawet wyciągać z portfela.
Narzędziem stworzonym do opłacania transakcji w internecie jest wirtualna karta kredytowa. Jest to produkt, który nie ma realnego, „plastikowego” odpowiednika. Aby zadziałała, należy przelać na nią określoną sumę pieniędzy, a następnie, przy dokonywaniu płatności, podać jej numer i kod CVC. Wirtualna karta kredytowa to przede wszystkim bezpieczeństwo – nawet jeśli ktoś uzyska do niej dostęp, nie będzie mógł korzystać ze środków zgromadzonych na naszym koncie osobistym, a jedynie z tych przelanych na kartę. A dzięki temu, że nie istnieje ona fizycznie, nie ma ryzyka, że ją zgubimy.
Zastanawiasz się, gdzie szukać najlepszej karty kredytowej? Ranking tych produktów rozwieje Twoje wątpliwości! Narzędzie to zbiera najkorzystniejsze oferty i przedstawia je w wygodnej formie tabeli. Czynnikiem decydującym przy tworzeniu zestawienia jest oprocentowanie kart kredytowych. Ranking jest aktualizowany na bieżąco. Zapoznawanie się z nim to więc dobry sposób na bycie na bieżąco w kwestii kart kredytowych – promocje na tych produktach to stosowany przez banki wabik na klientów, dzięki któremu można nieco zaoszczędzić. Mogą to być np. zwroty za zakupy czy bonusy za aktywne korzystanie z karty kredytowej. Promocja taka, mimo że na początku brzmi korzystnie, często może pociągać za sobą dodatkowe wymogi – warto je rozważyć przed podjęciem decyzji.
Ranking kart kredytowych online jest więc narzędziem, które ma nakierować Cię na najlepszą ofertę. Warto jednak pamiętać o tym, że oprocentowanie – mimo że bardzo ważne – nie jest jedyną opłatą związaną z kartami kredytowymi. Porównanie warto więc wykonywać również pod kątem prowizji czy możliwych do przyznania limitów, a także pułapów związanych z wymaganym wynagrodzeniem klienta. Inną pomocą będzie skonsultowanie się ze znajomymi, którzy posiadają już kartę kredytową. Opinie zaufanych osób to zawsze cenna wskazówka.
Mamy nadzieję, że wiesz już wszystko o karcie kredytowej. Czy warto o nią zawnioskować? Ostateczna decyzja jest w Twoich rękach.